你的存款比想像中更少：面對通貨膨脹，你的財產正在不斷貶值

薪水越高的人越有錢（X）
錯誤消費，經理也可能比基層員工窮（O）

用現在的物價衡量幾十年後的支出（X）
經過通貨膨脹，過去的積蓄不斷貶值（O）

隨著原物料上漲，物價一路飆升，
小時候買一塊雞排的錢，現在甚至買不了一杯珍珠奶茶！
更別提現在收入與支出幾乎打平的生活，還要考慮買房、買車、結婚與教養子女的費用、保險、看病……
你能想像自己在30、40年後，只剩下支出而沒有收入的日子嗎？

不懂理財，財務自由不一定，破產危機卻是肯定！

◤提前做好預算編制卻事與願違時，該怎麼辦？◢
【心理帳戶法】
只允許自己從專門的收入帳戶中提領出來消費，而把儲蓄帳戶、股票帳戶、基金帳戶和退休帳戶全部列為開銷「禁地」。

【「自我享受優先」策略】
先從收入中提取10％～15％進行儲蓄，然後迫使自己靠剩下的收入維持生活。既然已經進行了儲蓄，剩下的收入當然可以完全按自己的意願自由開銷。

◤投資理財有竅門，別傻傻地盲目跟風！◢
【購買房產】
從「收租報酬率」和「房價十年圖」中判別房價合理性。
沒人買的時候便宜，多人買的時候貴。
只買大城市的房產：經濟發展較慢的地區，沒有租客撐起市場。
付五成頭期款，還款期不要超過7年。

【國際基金和股票】
▍股票市場崩潰超過50％，要開始每月累積。
所有國際股票市場，一般都是7年為一週期，即高峰—低谷—高峰。
在低谷時不要焦慮，每月定期定額，3～5年收穫，一般都可以賺1～2倍。
▍當市場旺盛時，它已經差不多接近高峰，可以追入，但是是短線作為，三個月至半年要放。
市場一旦崩潰，第一天可以掉30％，幾天後掉50％，若不在高峰時錯過時機放掉，便可能被套牢。

【債券與銀行存款利息】
當銀行的利息達到5％以上的時候，客戶們可以什麼都不做，因為利息5％以上已經是房產合理的收租報酬率。
當利息有長期下降的趨勢時，購買債券如果能達到5％～7％的利息，也是一個既穩定又不冒風險的方式。

◤別把「沒錢」當藉口，每個人都有專屬自己的理財規畫！◢
【月薪只有三萬元，也能妥善分配財務】
受薪族理財方程式＝50％穩守＋25％穩攻（低風險投資）＋25％強攻（高風險投資）

【該如何拿捏投資比例？善用「80」法則！】
用80減去現在的年齡再乘以100％，即為投資到風險資產上的比例。

［本書特色］
有些人年輕時肆意揮霍，未曾考量過幾十年後的經濟狀況，以至於退休後的生活孤立無援；有些人雖然認真工作、省吃儉用，卻始終存不了錢；有些人有買房買車的打算，但不知道如何跨出第一步。本書針對不同薪資水準、不同年齡層的上班族，制定出一套最完善的理財方法，使讀者在面對各種經濟難題和危機時，都能遊刃有餘地化解。

韋維，個性一點都不微微，做事風格鮮明。深信死存錢無法達到財富自由，獅子男，喜歡嘗試新東西跟冒險，故對於投資總是躍躍欲試，但絕不魯莽跟風。著有《韭菜投資學》。

韋秀英，專職作家。

前言

人在30多歲前是賺錢的年代，30歲後是理財的年代，這是李嘉誠說的。還有一個說法，一個人，如果30歲時有50萬元，不做別的只是穩健打理，到這個人退休時將有幾百萬元甚至上千萬元，這話你相信嗎？反正我相信。

也許不同的人會看到不同的價值，但我最想告訴大家的是要對財富持有正見，在正確的理念指導下，讓正確的方法成為習慣，財富離我們不遠了。

有一位年輕朋友，手上有20多萬元，平常都存活期，他自己也不管。去年春天，他和一個同事聊天時，同事告訴他，你拿出來買理財產品呀。他抱著不當一回事的態度去買了一款理財產品，一年3.45％的收益，竟賺了7,000多元，這讓他很意外，好像自己得了一個大便宜，實際上，這就是理財意識。

記住財神爺索羅斯的名言：「理財永遠是一種思維方法，而不是簡單的技巧。」我們首先需要掌握的，僅僅是一種態度而已。

很多人錢賺得不少，只是花得沒計畫。給大家一個很有效的公式，一般人都是「收入－開銷＝結餘」，這樣很難留下錢，很多人都會說沒到下個月發薪水的日子，這個月的薪水已經花得差不多了，而一些收入高的人，也倚仗不同尋常的賺錢能力，對存錢不屑一顧，認為存錢還不是馬上要考慮的事。但事實上，輕鬆存下一點，就會對未來做出規畫。

未雨綢繆的道理都懂，但大家還是敵不住花錢的痛快。

當你肆意揮霍的時候，你是否想過自己30年後的生活？是牽著老伴的手在希臘愛琴海細數往日情懷？還是蝸居在小房子中，每天白粥配鹹菜？每個人都會慢慢變老，但沒有人希望今天的收入比昨天還要少；每個人都希望長壽，但是沒有人願意到老了還晚景淒涼。30歲的你，現在只須每個月投資1,000元，30年後，也就是當你60歲時，就可以換來600萬！或許，你會說：30歲，正值而立之年，你需要買房買車、籌備結婚等等，沒有辦法每個月存下1,000元。那麼，從現在開始，只要每個月用700元進行投資，並將這700元投資於一種或數種年報酬率在15％以上的投資工具，30年後就能備妥400萬的退休金。

理財其實是一種個人或家庭的人生規畫，它的技術目的是透過善用錢財，盡量使個人及家庭的財務狀況處於最佳狀態，它的現實目的是為了實現個人和家庭的短、中、長期的生活目標和規畫，它的最高訴求是內心的平和滿足、人生的幸福。

時間，可以創造奇蹟，從現在開始，跟隨頂級理財師規劃你的財富人生，我相信，不用30年，10年後，你就可以從容面對人生，笑傲於晚年生活了！

前言

第一章　理財規畫就是生涯規畫：制定富足一生的理財計畫
 把理財作為一種基本的生活方式
 不理財，讓生活壓力無限擴大
 你拿什麼養活自己和家人
 人生有風浪，理財是保障
 30歲之前，為自己種下一粒「金子」
 避免因離婚而付出昂貴的代價
 節儉是財富和幸福的最佳來源
 我們也會有老的那一天
 如何少花錢又過體面日子
 要做金錢的主人，而不是奴隸
 成為富翁，只須做對五件正確的事情

第二章　頂級理財師的殺手鐧：千萬富翁更是一種人生態度
 學會用富人的方式去思考
 為自己確立一個宏大的目標
 自制力也能帶給你鉅額財富
 每個人都要有正確的金錢觀
 無法做出理性判斷時，相信直覺
 理財路上，最大的敵人是自己
 停止抱怨，珍惜眷顧
 百戰歸來靠讀書，經驗也可以學習
 財富只是人生的一種工具而已
 猶太人的財富觀：磨練「賺錢的本領」
 學會做一個最懂得花錢的人
 保險沒賠付之前永遠都是貴的

第三章　從700元到400萬元的距離：愛護小錢是變大錢的開始
 愛護小錢是變大錢的開始
 靠辛勤勞動，賺小錢的機會多如牛毛
 財富來源於積少成多
 工作之外靠理財：小投資，大報酬
 世界第八奇蹟：複利比原子彈更可怕
 掌握現金流量，記帳難不難
 利用發票收據聰明記帳
 不要記死帳，解析數字背後的資訊
 自我束縛：強迫自己去做正確的事
 預算發揮不了任何作用，那就放棄吧
 良性循環讓你完全掌控自己的理財生活

第四章　選擇適合自己的投資：像投資自己那樣去理財
 投資自己是最穩當的賺錢方法
 誰讓我們虧了錢：不知不覺被錨定
 投資市場上人人都是事後諸葛
 關於股市，不要頻繁判斷短期行情
 買保險是做人的道德，也是義務
 投資理財「穩」字當頭
 削減費用，獲得更加穩定的收入
 你不能不知道的錯誤理財觀念
 股市如戰場，你要記住的股市忠言
 別再迷信「長期投資」了
 女人要學會改變自己的投資心態
 財商，成就女人的未來
 控制自己，拒做「Buy」金女人
 單身未婚的你是租房或是購房

第五章　留足你過冬的糧食：提供應對人生困境的解決方案
 保證你找到任何工作的實用方法
 辛勤工作會為你帶來好運
 只要你努力，方法總比困難多
 告訴你五種增加收入的方法
 左口袋的錢和右口袋的錢不一樣
 別讓信用卡「卡」住錢包
 像裝修房子一樣配置資產
 關於抵押貸款利息的稅額抵扣
 轉移負擔的經典策略
 羊群中也有大肥羊——不要盲目從眾
 擺脫債務的5個步驟
 婚姻中的女性要學會自我保護

第六章　理財是你自己事：人生有週期，理財有變化
 人生不同時期的理財規畫
 人一生中財務上的7個標準
 剛出校門理財規劃4件事
 要善於發現我們身邊的金子
 將購房作為一種投資
 人壽保險是非常重要的投資
 30歲之前明白：理財5個基本法則
 30歲之前領悟李嘉誠的12個理財忠告
 男人理財一定要趁早
 理財的男人：30而理、40而獲、50而享

第七章　改變讓你成為有錢人：儘早精通專家告訴你的理財方法
 指望一夜暴富是很不實際的
 蝴蝶效應：時刻校準自己的投資行為
 將雞蛋放在不同的籃子裡
 將雞蛋放在不同的籃子裡，是一切理財的基礎，也是幸福生活的保障
 用紀律控制自己的投資
 悄然溜走的收益
 收益和風險永遠是硬幣的兩個面
 同一種投資工具，有不同的風險屬性
 貨幣擁有時間價值
 銀行是一個大超市

第八章　高薪水比不上會理財：別讓沒錢成為你的理財藉口
 收入越高，就更需要理財
 你理財，財理你
 「我沒財可理」只是一種藉口
 單身一族理財基礎三步走
 做好今天，女人的未來才有保障
 個人生命保障很重要——多參加健身運動、購買人身保險
 上班族新鮮人如何做好自己的保險
 受薪一族月薪30,000元的理財計畫
 月入40,000元單身女性上班族如何買房
 遠離「月光族」，讓財富從零開始累積
 夾心族：人到中年須全面規劃保未來
 月薪40,000的七年級生如何存錢購屋

第一章 理財規畫就是生涯規畫：制定富足一生的理財計畫

把理財作為一種基本的生活方式

理財就是生活的一部分，買一棵大白菜是理財，賣掉平時不要的書籍也是理財，只要涉及到物資與財富進出就是理財；然而我們忽略了生活中習以為常的理財細節，誤解了生活中最基本的理財行為。進而使我們絕大多數人的理財觀念長期以來定格在「投資理財」模式上，認為做生意、投資房地產、買股票、炒外匯等行為才是真正意義上的理財。很自然，在「投資理財」觀念的引導下，我們絕大多數人的生活方式失去理財的影子，思維方式缺少理財的滋養。「月光」上班族比比皆是，一貧如洗的富翁老闆隨處可遇，養老難題危及傳統社會，家庭破產也開始頻頻爆發……

比如婚姻，有些人一談到婚姻與財務的關係就很厭煩甚至痛心疾首，覺得這樣會把純潔的婚姻玷汙，但他們忽略了財務對婚姻以及婚後生活的影響。勢利點講，婚姻是合夥公司，夫妻間財務獨立那是有限責任公司，如子女教育、買房等家庭共同財務問題；夫妻間財務融合那是無限責任公司。如果我們從理財的角度來分析夫妻財務狀況，合理規劃家庭責任，建立有效的家庭計畫，那麼不論是哪種婚姻方式都不會對家庭幸福造成太大的衝擊，反而有利於形成夫妻間人格獨立的生活方式。

理財應該是一種生活態度與思維方式。在很多人看來，理財是非常深奧複雜的財務問題，卻不知道自己平常生活中隨時隨地都在理財。

想想自己，從小開始，打乒乓球、游泳，都沒有專業的人教，都是隨波逐流，亂學一氣，其實花的時間累計起來很多，卻沒有學出個樣子，一看就不專業。

再想想人生吧，有人很專業的教過我們如何戀愛，如何擁有幸福婚姻，如何與人相處，如何說話，如何教育子女嗎？都沒有。至少，學校很少教這些。

可是，請各位朋友仔細想一下：你現在的大部分苦惱不都和這些問題相關嗎？

我們生命中最重要的、每天都必須經歷的那些體驗，竟然絕大部分都是靠自己摸索和在社會上學習的！這必然導致要走極大的彎路，有數不清的浪費、懊惱和損耗。有些錯誤的觀念、有些無知，可能會耽誤和影響你一生。

生命中很多收穫都是時間的函數，越早習得，越早收穫；越早明白，越早幸福。而人生就是這麼長，晚一點習得，生命就少一分價值。再晚的話，機會可能都沒了。古語說：「書生老去，機會方來」，現代社會的悲劇則往往是，當你明白該怎麼做了，機會卻不再來了，至少不那麼好了。

以我從事新聞工作20年的觀察來看，人與人的差別，固然有天時、地利的差別，但觀念的差別、認知的差別，可能是更為根本的。我們多麼需要在我們更加年幼、年輕的時候被啟蒙，被關於人生與社會的真知啟蒙。

在今天這樣一個市場經濟社會中，在全球經濟都在日益貨幣化、資本化、證券化（也可以統稱為金融化）的背景下，下面這些道理，在大多數情況下都是成立的。

你所擁有的金錢與財富的多少，和你的自由、幸福、尊嚴的程度，有相當大的關係。
一個社會要宣導公平正義，要關心弱勢階層，但作為一個個體，卻應該把創造富裕、富足的生活，作為自己的基本責任。
要富足，就不能不理財，也就是從財務角度規劃和實施一生的收與支。
結論很簡單，我們應該把理財作為一種基本的生活方式。

不理財，讓生活壓力無限擴大

不管你接受與否，實際上，壓力已是我們生活中很自然的一部分——通常，理財事務是主要的促成因素。

我們經常看到生活中很多人會意志消沉，覺得人生很累，為什麼不能活得快樂一點，為什麼總感覺有那麼多的負擔？正所謂：「人無遠慮、必有近憂」，倘若具備足夠的危機意識便不會讓你的人生充滿痛苦，反而能夠預防緊急危難的發生，讓你的人生平安順利，不至於陷入危難而無法自拔。

之所以要規劃好人生不同階段的支出，做好理財規畫，最重要的原因不外乎以下幾點：

購屋成本升高，但薪資成長維持原地不動

房價飆升，房奴與日俱增。他們終日辛勞，為的是在都市中能夠有自己小小的窩。為了這個目標，他們嘗遍酸甜苦辣，扛著「枷鎖」跳舞，過著「還房貸、吃便當」的日子。房子，成為壓在上班族身上的一座大山，縱使愚公，也無能力移動。

根據統計，受薪階級如果要靠薪水買間房子，可能需要不吃不喝二十年，才能籌備完整購買房子的資金。然而大多數人不可能一下子備齊買房子的全部資金，如果購房的時候只準備了10％的自備款，加上每月支付的貸款利息，對很多職場新鮮人與上班族來說，將造成很大的財務負擔。如果更換工作或萬一固定收入中斷，將面臨很嚴重的資金短缺，對多數只領一份死薪水的上班族來說，要吃飯、要坐車，還要養孩子，生活壓力實在太大了。

教育費用飆漲，工作機會越來越難找

伴隨著「再苦不能苦孩子，再窮不能窮教育」觀念的深入人心，子女的教育費用也一路飆升，近年來大學學費不斷調漲，讓很多受薪階級的父母親都大喊吃不消。

現在上大學，有媒體笑稱：「說計畫不是計畫，說市場不是市場。」一言以蔽之，就是大學好上，但是沒錢不行。即使辛辛苦苦存了錢付了學費，也順利畢業，還要接著面臨更困難的問題，就是就業問題。一項對近百所大學所進行的「大學生就業狀況調查」指出，目前六成的大學生面臨畢業即失業的窘境。有的是真的沒有辦法在畢業後六個月內找到工作，有的是找不到合適的工作。

在職場一直流傳著一句順口溜：「博士生一走廊，碩士生一禮堂，大學畢業生一操場。」很多公司在招聘新員工的時候，往往招聘人數不多的工作職位，光是寄來的履歷資料與前來應徵面試的人就成千上百。就業壓力將長期存在，從勞動力供給與需求的角度來分析，未來幾年，大學畢業生的就業問題必然受到擠壓，就業競爭也會更加劇烈。

當我們老了以後，光指望退休金已經不實際了

想要知道退休之後的各種收入能否滿足養老所需，最重要的就要計算「所得替代率」，它是指薪水族退休之後的養老金領取水準與退休前薪資收入水準之間的比率。

計算方式很簡單，假設退休人員領取的每月平均養老金為10,000元，如果他去年還在職場工作，領取的月俸收入是30,000元，則退休人員的養老金替代率為（10,000÷30,000）×100％＝ 30％。

在過去已經退休的職場工作者由於當時的利率尚高，通貨膨脹仍低，財富累積較快較穩，因此所得替代率通常能夠維持在60％到70％左右，因此，在正常情形下，他們仍舊能維持過去的生活水準。但是現今環境不同了，物價年年漲但薪資的成長幅度遠遠跟不上物價飆漲的速度，按照目前的狀況分析，我們這一代的年輕人，到退休的時候頂多只能維持30％至40％的所得替代率，你把現在的薪水縮減三分之二，就知道你靠退休金養老是什麼滋味了。