商品簡介
作者簡介
吳曉靈
中國金融學會執行副會長，中國金融會計學會名譽會長，中國經濟50人論壇成員，中國財富管理50人論壇學術總顧問。清華大學五道口金融學院理事長、研究員、兼職教授、博導。第十一、十二屆全國人大財經委副主任委員，人民銀行原副行長。
吳曉靈女士1994年獲孫冶方經濟科學獎，2004年、2005年被《華爾街日報》評為“全球*值得關注的50位商界女性”，2006年、2007年被《福布斯》評為“全球*有影響力的100位女性”，2009年入選“影響新中國60年經濟建設的100位經濟學家”,2011年獲“CCTV中國經濟年度人物”獎。
吳曉靈女士長期從事貨幣政策、金融市場和金融監管的實踐和理論研究，著有《銀行信用管理與貨幣供應》《銀行與企業債務重組問題研究》《資管大時代》等著作，在期刊上發表過多篇關於財政金融、貨幣政策、金融市場、普惠金融、金融法律等的文章。在全國人大工作期間參與推動《證券投資基金法》《證券法》等重要法律法規的修訂工作。
;.;丁安華
丁安華先生現任招商銀行首席經濟學家。
在加入招商銀行之前，丁安華先生曾先後供職於華南理工大學、加拿大皇家銀行、招商局集團以及招商證券，歷任招商局集團戰略研究部總經理，招商證券副總裁、首席經濟學家。
丁安華先生具有二十多年的學術界、央企和金融機構從業經驗，曾領導國內*佳賣方研究團隊，專業能力和研究實力得到廣泛認可，曾獲得《第一財經日報》“年度機構（中資）首席經濟學家”“中國本土券商*佳首席經濟學家”等獎項。
丁安華先生近年來曾先後擔任多家上市公司包括招商銀行、招商證券和招商輪船董事。目前兼任香港中文大學深圳高等金融研究院、湖南大學及資本市場學院客座教授。
名人/編輯推薦
《平臺金融新時代》頗具創新性和前瞻性，聚焦於金融科技公司的監管問題和數據治理問題，致力於構建我國的金融科技監管和數據治理體系，更好地推動平臺金融企業發展。
樓繼偉、尚福林、肖鋼等聯袂推薦。
目次
推薦序/樓繼偉
前 言/吳曉靈
導 讀
第一章 金融科技公司監管
金融與科技的融合
我國金融科技的演進路徑及商業模式
金融科技的風險和數據治理問題
金融科技公司的監管框架
完善金融科技公司監管的建議
第二章 建立個人數據帳戶制度
個人數據帳戶的基本概念
個人數據帳戶的國際經驗
個人數據帳戶的積極意義
個人數據帳戶的實現過程
個人數據帳戶的可攜權邊界
建立個人數據帳戶的建議
第三章 金融科技熱點問題
從支付到理財的第三方支付發展路徑
銀行業小微貸業務模式變革歷程
智能投顧服務與系統性風險
金融科技的倫理風險及社會責任
金融大數據共建共享
第四章 信貸領域的風險與法律問題
金融科技公司介入信貸領域的過程
金融科技公司介入信貸領域的風險
對金融科技公司的監管
個人數據財產權益歸屬
個人數據隱私保護
企業數據共享
信用風險評估模型中的算法監管
平臺公司壟斷
第五章 大數據在風控征信領域的應用
金融科技公司大數據發展概況
金融科技公司介入金融業務的節點和驅動力
金融科技公司大數據在風控與征信行業的應用
金融科技公司大數據在風控與征信行業健康發展的建議
第六章 金融科技公司國際監管的經驗借鑒
金融科技公司的國際監管探索
對我國金融科技公司的監管建議
附 錄
附錄一 有關平臺金融科技公司監管的問題
附錄二 對於“G、B、C一體化”金融大數據專區試點建設的具體建議方案 283
後 記
書摘/試閱
導 讀
現代金融與數字技術不斷融合，形成高度動態變化的金融科技市場。《平臺金融新時代》一書聚焦於金融科技公司（即新進入金融領域的科技公司）
的監管問題和數據治理問題。
金融科技起源於第三方支付業務，並逐步介入金融領域的不同
環節，實質開展節點型金融業務。金融科技的發展具有積極的社會
經濟意義：彌補了傳統金融供給的不足，提高了金融服務的便捷性，
拓展了行為數據的運用領域，推動了整個金融體系的數字化轉型。
與此同時，金融科技帶來了新的風險：首先是數據治理上的風險，
包括壟斷問題和算法倫理問題；其次是金融業務特有的信用風險問
題和系統性風險問題。因此，應盡快建立我國的金融科技監管和數
據治理體系。
金融科技的監管框架應該以包容性、穩定性、技術中性和消費
者保護為目標。為實現上述監管目標，需要明確相應的監管原則。
一是風險為本。技術風險應被視為一種獨立的風險形式，並且要納
入宏觀審慎監管範疇，根據系統重要性程度附加更高的數據治理要
求和監管標準。二是技術中性。不因采用不同的技術而給予特殊的
監管豁免。三是基於行為。主要聚焦於關聯交易、不當競爭、投資
者適當性、數據產權和隱私保護等行為，可以借鑒“審慎監管+ 行
為監管”的雙峰模式。四是探索功能監管與機構監管的有機結合，
填補監管空白，防止監管套利。
本書針對金融科技的數據治理，提出了專門的監管原則：一是
促進效率、維護公平；二是保護隱私；三是數據安全。
本書建議，進一步創新金融科技的監管方法。一是建立分級牌
照體系，實施一致性與差異化相結合的監管方式。二是針對不當行
為實施反壟斷監管。重點針對濫用市場支配地位的行為，維護公平
競爭的市場秩序。三是加強公司治理、企業文化和社會責任的引導
和監督作用。推動平臺金融業務采取獨立法人的治理方式，經營主
體要注冊為獨立法人並持牌經營。四是建設全國性的“監管大數據
平臺”。政府部門可以和平臺企業聯合建設大數據監管平臺，推動
監管工作向信息化、智能化方面發展。五是完善“監管沙盒”機
制，解決監管滯後性。盡快建立區域性創新中心，加大“監管沙盒”
試點推廣力度，_____提高試點的效率和適應性，更好地監測參與試點金
融科技產品的風險規模及商業可行性。
金融科技公司的數據合規治理是監管的重點，包括：針對數據
收集階段的過度采集問題，強調“最小必要”和隱私保護原則；針
對數據處理階段的算法歧視和過度開發問題，強化算法模型的合規
監管；針對數據使用分享環節的征信問題，建設大數據共享平臺，
形成多層級、網狀結構的個人征信體系等。為了保障客戶數據安全，
以及客戶對數據的知情權、支配權和獲益權，建議近期試點“個人
數據帳戶”制度，遠期探索“雙層帳戶體系”，平衡數據保護與挖掘。
在試點個人數據帳戶制度方面，建議從以下幾個方面進行嘗
試：一是建立個人數據的標準體系；二是明確個人數據帳戶的采集
原則，尊重數據主體的主觀意願；三是數據采集機構應向數據主體
提供充分的數據帳戶管理和授權權限，即允許第三方數據需求方在
獲得客戶明確授權後可有償訪問客戶的個人數據帳戶；四是個人數
據帳戶不可二次分享，以保護初始采集機構的利益；五是個人數據
帳戶采用“商業主導+ 政府分級監管”的管理模式。
在探索“雙層帳戶體系”方面，政府管理部門和各互聯網平臺
可以協同合作，為用戶建立主帳戶- 子帳戶的雙層帳戶體系，主帳
戶由用戶的生物識別特徵控制，存儲加密後的主帳戶私鑰；子帳戶
由主帳戶控制，存儲加密後的用戶個人信息。主帳戶只有一個，子
帳戶可以按照不同的場景分別建立。用戶在各平臺消費時，向平臺
授權對應的子帳戶裡的個人信息，從而支持業務的完成。業務完成
後，業務基礎信息在其他互聯網平臺可見，原始業務平臺可以保留
業務的細節信息。主帳戶和子帳戶由長字符串標識和加密後的不可
識別數據組成，從而實現業務數據和身份信息的分離，做好了用戶
隱私保護，也有利於數據的協同共享。
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