為什麼你學不會理財：理財是個技術活。10個理財的底層邏輯，助你邁向財富自由（簡體書）

第一章 你為什麼要有錢

1.你為什麼要有錢 002

2.被金錢捆綁的精致生活 008

3.漲薪等於變富嗎 013

4.你的工資，正在拖垮你 019

5.你擁有的是工作，還是事業 023

第二章 賺錢之前，先學會花錢

1.你真的需要那麼多東西嗎 028

2.學會把錢花在看不見的地方 034

3.告別月光族，開源之前先節流 038

4.記帳不等於理財 045

第三章 理財是一種生活態度

1.理財是一種生活態度 052

2.只有金融專業的人才能學好理財投資嗎 056

3.有錢人的生活和你想的不一樣 060

4.做時間與復利的朋友 067

第四章 你想過怎樣的生活

1.定義你的理想生活 074

2.想提前退休，需要多少錢 080

3.數字遊民與地理套利 084

4.你想要短期的旅遊，還是長期的自由 088

第五章 多元收入與斜槓人生

1.你有斜槓身份嗎 096

2.打造被動收入 100

3.順流致富：賺與你最有緣的錢 105

4.你的核心資產是什麼 110

5.那些不上班的人，都在幹嗎 114

第六章 關於房子那些事兒

1.聊聊房子那些事兒 120

2.如何正確看待房貸 126

3.投資海外房產有坑嗎 131

4.未來10年，還能買房嗎 136

第七章 理財投資必修課

1.投資前，先開始理財 142

2.先理財還是先理債 147

3.為什麼投資一定要用閑錢 151

4.五個理財盲點 155

5.什麼是存錢效率 159

6.該不該用信用卡 163

第八章 一步步開啟理財規劃

1.科學理財六步走 172

2.資產配置的黃金公式 177

3.常見的金融產品有哪些 182

4.股票與你的生活息息相關 190

5.賺錢的公司，就在身邊 194

6.買保險也算理財嗎 198

7.賺錢很重要，但先要學會不虧錢 203

第九章 人生最美好的事，莫過於躺著賺錢

1.基金：最適合普通人的理財工具 212

2.月收入1000元到1000萬元都適用的基金定投 216

3.買指數，機會與風險並存 220

4.基金的分類有哪些 226

5.如何挑選基金 234

6.投資基金的注意事項 241

第十章 離想要的生活更近一點

1.管理時間，比管理金錢更重要 248

2.穩步致富，你需要耐心 255

3.你永遠賺不到你認知以外的錢 260

4.面對未知，怎麼理財才不會錯 264

5.執行——通往理想生活的第一步 269

資產配置的黃金公式

當你準備好了緊急備用金，也攢下了一部分閑錢準備投資，接下來的問題是，該怎麼調整現有的資產配比，拿出多少錢作為投資的原始資金呢？

這裡就進入了我們上一節所提到的“六年級課程”——資產配置。

資產配置這個概念聽上去很大，但其實也可以用一句簡單的話來解釋：不要把雞蛋放在同一個籃子裡。

如果用更專業的說法，就是經濟學家哈裡•馬克威茨所著的《資產選擇》一書裡講到的：多種資產的組合，能夠比單一資產更優。也就是說，通過選擇各種金融產品，每種購買不同的比例，來分散風險，博取高收益。

資產配置的目標，就是希望能夠平衡投資的風險，用最小的成本、最短的時間獲得最高的回報。這就是資產配置的根本目的。

指數基金教父，也是領航投資的創始人約翰•博格曾說過一句話：絕大多數人都很重視回報，但是只有少數人會管理風險。而資產配置簡單來說，就是在獲得理想收益的同時，把風險降到最低。

那怎麼做資產配置呢？接下來，我們就有必要一起來了解一下資產配置的黃金公式：標普四象限圖。

說到標普四象限圖，就不得不先介紹一下標準普爾公司了。標準普爾公司是世界三大金融評級機構之一。可能很多人都聽說過“標準普爾500指數”，簡稱“標普500指數”，也就是美國的股市大盤指數，包含了全美股市最有代表性的500只股票，這個指數就是由標準普爾公司創建並維護的。

除了標普500指數，標準普爾公司還做了一項偉大的貢獻，就是創建了“標普家庭資產四象限圖”，簡稱“標普四象限圖”。標準普爾公司曾經調研了全球十萬個資產穩定增長的家庭，並分析總結出他們的家庭理財方式，從而得到了標普家庭資產四象限圖。這個四象限圖，也在全球範圍內被公認為最合理、最科學、最穩健的家庭資產配置方式。

標普四象限圖將家庭資產分為四個帳戶，分別為日常開銷帳戶、杠桿帳戶、投資收益帳戶和長期收益帳戶。這四個帳戶作用不同，資金的投資渠道也各不相同。只有擁有這四個帳戶，並且按照固定合理的比例進行分配，才能保證家庭資產長期、持續、穩健的增長。

第一個帳戶是日常開銷帳戶。通俗地說，就是要花的錢。這個帳戶一般應該占到家庭資產的 10%，帳戶金額應該是家庭 3~6 個月的生活費。

日常開銷帳戶，一般就放在活期儲蓄中就可以，隨取隨用，用來保障家庭的短期開銷、日常生活等，平時我們吃喝玩樂、購物娛樂、美容旅遊等都應該從這個帳戶中支出。

這個帳戶聽上去很簡單，但最容易出現的問題就是占家庭總資產的比例過高。很多時候，也正是因為我們在日常開銷帳戶中放了太多錢讓自己花，導致沒錢放到其他帳戶，也就更不用說投資的本金了。所以，這裡又再次提到我們前面強調過的存款原則：一定要先存再花，而不是先花再存。

當你按照標普四象限的原則給自己的日常開銷帳戶設一個10%的比例上限，就可以很好地控制這個帳戶裡的金額，有效達到理智消費的目的。

第二個帳戶是杠桿帳戶。通俗地說，就是保命的錢。這個帳戶裡的資金一般應該占到家庭總資產的20%，為的就是以小博大，專門解決突發的大額開支。

之所以叫杠桿，因為我們都知道杠桿就是起到以小博大的作用，而最典型的金融杠桿之一，就是保險。可能平時只需要每月交200元，當小概率的意外事件真的發生時，便可以換取幾十萬元的賠償金額。這個就是以小博大的概念：平時不占用太多錢，等需要用時，又有大筆的錢。

杠桿帳戶裡的錢，一定要專款專用，保證在家庭成員出現意外事故、重大疾病時，有足夠的錢來保命。

第三個帳戶是投資收益帳戶。通俗地說，就是生錢的錢，一般應該占家庭資產的30%。

我們前面說到投資要用閑錢，所謂的“閑錢”，就屬於這個帳戶。因為是閑錢，所以可以去做有風險的投資創造高回報，包括股票、基金、房產、企業、數字貨幣……任何投資都可以。

這個帳戶同樣也需要控制比例。有人覺得，反正除去日常開銷和保險，我還剩挺多錢，不如都拿去投資吧——要知道，市場是不斷變化的。如果因為第一年股票賺了錢，第二年就把整個家庭 90% 的錢都拿去投資買股票，風險可想而知。

第四個帳戶是長期收益帳戶。通俗地說，就是保本升值的錢，一般應該占到家庭總資產的40%。

這個帳戶雖然也叫“收益”，但和第三個帳戶不同。投資帳戶的目標是獲得高收益，因此也可以承擔相應的風險，但這個帳戶的重點在於“保本”，一定要先保證本金不能有任何損失，並且抵御通貨膨脹的侵蝕。所以追求的收益不一定高，但一定是長期穩定的。這個帳戶裡的錢多半是短期內暫時不會用到，但長期來講是有用的，例如家庭成員的養老金、子女的教育金、留給子女的錢等。

因為這個帳戶的錢都是長期要用到，所以每個月或每一年都要有固定的錢進入這個帳戶，才能積少成多；並且要和企業資產、貸款等隔離開，不能把這個帳戶的錢用於抵債。我們常聽到很多人年輕時如何如何風光，老了卻身無分文窮困潦倒，就是因為沒有這個帳戶，沒有做好長期的規劃。

在家庭資產的配置中，最關鍵的點就是平衡。現在你可以審視一下自己的資產情況，如果一味地想著要靠投資獲得收益、賺夠生活費，把錢都投入股市或者房產，但忽略了準備保命的錢或者養老的錢，哪怕你賺得再多，你的資產配置都是不平衡、不科學的，也就是說你不具備抗風險的能力。

中國過去的15年中，房價的大幅上漲使得很多人形成了一個印象，就是房價只漲不跌，但是理性地想一想就知道，這個世界上不存在只漲不跌的東西，不管是股市、房市還是人生都是如此，物極必反。鄰國日本就是一個很好的參考。20世紀日本經濟衰退的20年，很多城市的房價都跌了 80% 以上。那些高位買了房子的人，特別是大量使用銀行按揭貸款的炒房客，不但讓房子成了他們的負資產，還倒欠銀行一大筆錢。想象一下，如果中國的房價也出現這麼一次大跌呢？

現在的中國家庭中，最常見的資產配置問題就是房子太多了，金融資產太少了。所以積累原始資金的第一步，就是需要將占比過高的資產比例降低，騰出來的資金，配置到其他更重要的資產上去，按照科學的配比進行分配，始終要記得那句話：一定要把雞蛋放在不同的籃子裡。