財務自由第一課：提前過想過的生活（簡體書）

前言 你也可以“少奮斗20年”

如果你能翻開這本書，證明你改變財富命運的時候到了！過去10年，我一直輔導學員重新認識財富和自己。很多人問過我：錢為什麼重要？我的答案很簡單：有錢，意味著你擁有更多的選擇權。
因為我見過太多人——有畢業時想留在自己喜歡的城市、做自己喜歡的事情，卻不得不因為家裡切斷經濟來源的“要挾”，服從了家長的安排，把命運交給別人，眼見著自己的“喜歡”變成了“遺憾”的；有明明不喜歡一份工作，在公司受盡了委屈，卻不得不因為生計一次又一次地妥協的；有在愛情和面包面前一直徘徊，想跟最愛的人在一起，卻擔心無法過上想要的生活的；也有沒車沒房，不敢面對“追要彩禮”的丈母娘，等好不容易結了婚、有了孩子，別人家都是寬敞學區房，自己家只有“老破小”的……上有老下有小的壓力，讓很多年輕人提前沒了頭發。人生最大的遺憾莫過於，你想擁有，但是只能說：我沒有錢。
跟大多數人一樣，我也曾因為沒錢而錯失良機，也曾迫於現實壓力丟了愛情。生活把我逼進了死胡同，人生一度看不到任何希望。窮則思變。我幾乎嘗試遍了大家所知道的每一種賺錢的方式，既而開始轉變我的思維，到最後，我找到了一種很多人都希望擁有的“躺賺”模式。
其實很多人沒有錢，一方面是因為賺不到錢，另外一方面是因為守不住錢。我們從來到這個世上開始，就已經在花錢了。小時候自己不能支付，是父母替你花；稍大一點，父母把錢給你，你親自花。而賺錢呢？基本上大部分人都是從20多歲大學畢業後才開始的。這就揭示了一個再平常不過卻一直被忽略的真相：你花錢的經驗，比你賺錢的經驗，幾乎多出了整整20年的。你花錢的能力太強大了，賺錢的能力卻遠遠趕不上。這就是你要“多奮斗20年”的原因。
所以這本書最重要的任務就是：幫你降低你的花錢能力，提高你的賺錢能力。否則，你可能永遠處於“存不下什麼錢”“賺完花、花完賺”“錢永遠都不夠”的不良狀態裡。你會感覺自己像個陀螺，周而復始，卻永遠擺脫不了“沒錢”的命運。但其實，很多彎路，你本不必走。我把我多年如何賺錢、存錢、用錢從而變有錢的經驗與方法告訴你，你也可以提前過上自己想要的生活。
在這本書裡，你將了解：
——原生家庭不曾系統教你的重要理財觀念；
——如何復制有錢人的思維和習慣，避免情緒化決策；
——如何將現金流可視化，輕松存下更多錢；
——把錢用掉前要問自己的7個問題；
——如何找到自己在工作以外的價值，開啟屬於自己的小生意；
——錢能生錢的秘密，被動收入的新門道；
——懶人也能“躺賺”的基金投資法。
比如談到財富，每個人都在找致富的方法。他們誤以為，只要掌握了方法，就可以一勞永逸，卻忘了方法有其局限性。比起方法，更重要的是“心法”。我發現，要達到財務自由，心法一共只有7個字：賺錢，存錢，錢生錢。這三者中的任何一個掉鏈子，你都難以真正做到有錢又有閑。打破舊循環，換一種思維和行動方式，按照新的心法，來換一種活法，這就是“少奮斗20年”的關鍵。
我從13歲開始在大街上嘗試賣報賺錢，到26歲後只靠利息來生活，用了13年的時間，基本達到了財務自由。我在想，如果我當時手上有現在這本書，達到財務自由的時間應該至少可以縮短一半。
縱觀市場上的其他理財書，或提供了思維方式，但不具備能照做的實操技巧；或提供了具體實操方式，但讀完之後發現，並不是對每個人都適用。所以在本書的創作過程中，我特別注意取其精華，去其糟粕，補其不足。通過結合經典和大家的智能，以及個人實戰經驗，最終寫就了這本既有思維方向指引，又有實操方法的，適合每一個人邊學邊用的理財書。之所以命名為第一課，是因為它要幫助你用最舒服的方式開始，然後過有錢有閑的生活。
這本書，我專門挑了夜深人靜之時來創作，為的是對財務自由的議題進行深度而密集的思考。所以如果你覺得讀起來稍有困難，請給自己時間和耐心，多讀幾遍即可。希望你通過實踐書中的原理和技巧，在不久的將來，可以像我一些過往的學員一樣，在公眾號或微博中向我報喜：“老師，踐行了你的理念後，我真的是越來越有錢了！”
祝你從翻開這本書的今天開始，少奮斗20年，有錢又有閑！

帥健翔

Part1 財富觀念篇
重塑你的金錢腦和錢意識
1. 原生家庭理財觀：
為什麼我的錢總是會花光？/002
2. 理財就是理生活：
犧牲情緒上的放任，換來更高的自由 /008
3. 樹立正確錢意識：
提高數字敏感度，重新認識價值 /014
4. 殺死金錢腦裡的“癌細胞”：
剛開始理財的“4大誤區”/021
5. 有錢人有好習慣：
復制富人思維，模仿富人習慣 /032
Part2 輕松存錢篇
存款越多，人生越自由
1.會存錢才能抗風險：
明白你的金錢模式，存到你的第一桶金
2.存錢的阻礙：
4種花錢模式，讓你花成“窮光蛋”
3.奪回花錢的主動權：
定時定量，輕松存錢的3個策略
4.存小錢，省大錢：
設立高標準，在有限的收入裡省下更多錢
5.存錢的最大化行動：
現金流可視化，用眼睛下決定
Part3 精明用錢篇
越用越有錢的金錢使用法
1.一輩子不缺錢：
活用“4%法則”，錢就會越用越多
2.不為錯誤買單：
規避損失，用錢時該負好的責任
3.轉個念就能用好錢：
做預算，買剛需，給自己的生活做加法
4.防剁手的獨門秘方：
把錢用掉前，一定要問自己的 7 個問題 /127
5. 聰明用錢的秘密：
利益最大化，提升幸福感
Part4 優勢賺錢篇
個人商業時代，用自己的優勢賺足夠的錢
1.正確的賺錢觀念：
大道至簡，提升賺錢效率
2.個人商業價值模型：
普通人如何找到自己工作之外的價值
3. 做生意的邏輯：
站在巨人肩上，快速判定好生意
4.商業漏斗的優勢：
3個工具，輕松建立你的產品和內容
5.低成本傳播：
9字真言，從零開始打造私域流量池
6.個人商業護城河：
明白你自己，發揮不可替代性
Part5 翻倍思維篇
讓錢為你工作，實現財務自由
1. 錢能省錢的秘密：
左手現金流，右手滾雪球 /250
2. 懶人的省力投資法：
人人都能躺賺的基金定投13問 /256
3. 打造資金蓄水池：
利用杠桿，買好人生中的頭兩套房 /266
4. 投資新維度：
全球資產配置，重新定義被動收入 /282
5. 有錢人一定有格局：
讓自己的出現，成為他人生命中的一筆財富 /292

讓錢一輩子夠用的神奇 4% 法則
過去我們都認為，用多少錢，決定了你能存多少錢。但在存錢的章節 裡面，我們倡導執行“先存後用”的理念。所以在我們金錢腦革新後， 應該對“用”和“存”之間的關係有了新定義：我們存多少錢，決定了我們有多少錢可以用。過去“用”為主，“存”為次。如今“存”為主， “用”為次。改變的不僅僅是順序和優先級，還有財富積累的效率。
過去我們總是關注“我們有多少錢可以用”，因為沒有存錢的目標，所以答案的數字就是我們的年收入，結果就是賺多少用多少，每年過去，都所剩無幾。如今思維轉變了，我們更該關注的是“我們應該只用多少錢”，這是為“存款”而服務的問法，也是更為克制的思考。從而我們就能有一個更大膽的假設：既然我們如此克制，那有沒有一種方法，可以讓我們的錢，一輩子都用不完呢？
答案是：有的，那就是“4% 法則”。簡單來說，“4% 法則”就是每一年，你只能用年收入的 4%，你的錢就能一輩子用不完。根據實際統計，按照這個比例用錢，在 FIRE 運動盛行的美國，日本和韓國，持續 30 年或以上資金不枯竭的可能性達到了 95%。
雖然聽起來很簡單，但要實現這個目標，還是要花點工夫，因為裡面有一個隱含條件，那就是：為什麼每年花 4%，一輩子就會花不完？那是因為這個算法裡面，默認了你有一筆本金，且每一年，你年回報能夠達到 7%~8%。如果用掉其中的 4%，也就是只拿出了“每年投資收益”中的 50%~60% 作為日常支出使用，所以每一年總能剩下本金和一部分的投資回報，等到下一年，這些剩下的“本金和投資回報”又會成為新本金，如果繼續保持 7%~8% 的回報率，以此類推，我的錢就一輩子都夠用。
當然，哪怕一下子做不到回報率那麼高，或者回報率真的只有 4%，那在短期內，錢也是夠用的，只不過每年就剩下原來的本金而已。但你還是要在前幾年就學會投資和理財，並清除以自己的資金量來講，到底做何種投資最賺錢。因為考慮到通貨膨脹率，錢會越來越不值錢，哪怕是 100 萬元，放在今天和放在 10 年後，它的購買力都是不一樣的。而投資理財的重要意義之一，就是平衡通脹，防止貶值帶來的風險。
所以，當我們知道每年只要用多少錢，也知道了比率，就相當於知道了，我們到底要存到多少錢，才能提前退休，做自己喜歡做的事，過自己想要過的生活了。公式就是：
你的提前退休金 = 你的年支出（只要用多少錢）÷4%
為了更容易理解，即：
你的提前退休金 = 你的年支出 ×25
比如，你的年支出要 10 萬元，那你要存到的錢就是 250 萬元。但如果你省吃儉用，年支出只要 5 萬元，那你存到的錢就只需要 75 萬元，就可以退休了。當然，上述說的“存款、年支出和投資回報比例”，為了通俗易懂，說明原理，所以只用了最簡單的模型來舉例。在現實的情況中，這 75 萬元的存款，指的就不一定是放在銀行的一筆款項，也有可能75 萬元是一個“存款組合”，其中包含了“房產 + 銀行存款 + 基金”，意思是，你有可能用“房產的形式”或“基金的形式”來存下這筆錢，而這筆錢的收入，只要達到我們剛才所說的條件，也能夠養活你。
除此之外，我們還要未雨綢繆，為經濟低迷或投資行情不好的時期，準備一筆應急金。就按 5 年來準備吧，具體的算法很簡單：
你要準備的應急金 = 你的年支出 ×5
也就是說，如果你的年支出是 10 萬元，應急金就是 50 萬元；年支出
5 萬元，應急金則需要 25 萬元。所以，
你實際要存到的退休金額 = 你的提前退休金 + 你要準備的應急金
所以，如果年支出是 10 萬元時，你實際要存到 300 萬元；年支出為5 萬元時，你實際就要存到 100 萬元，才可以提前退休。我很早就理解到這條公式的妙處，一方面當你需要支出的錢越少，其實就降低了提前退休的難度，相對而言，達到這個目標的速度就會更快。另一方面，給了我一個相對合適的理財目標，我不需要盲目追求，超級高的回報，因為那也意味著超級高的風險。所以，我從很早就克制自己，也對自己很嚴格，盡量少用錢，4% 法則讓我們可以用 4%，而一般我就用 2%~3%，盡量多地把錢留下來，並研究出回報可觀的組合投資方式，除此之外，還在自己喜歡和擅長的領域創造出一定的收入，形成穩定的現金流，到 25 歲的時候，我算了一下，這樣來說，錢真的用不完。
大多數人之所以缺錢，無非是兩大原因，要麼就是缺乏目標，所以他所花的所有錢都沒有指向，沒有辦法做加法，辛苦賺來的錢就浪費掉了；要麼就是目標不合理，如手頭只有 50 萬元，全用來交房子的首付，後面的生活和還貸款變得相當吃力，並會在一種還錢的負循環當中，難以逃出生天。
我的建議是，年輕的時候，不妨對自己嚴格一點，因為嚴格的標準能讓你未來的生活更有保障，更心安理得一點，也讓你財務自由和提前退休更快地成為“可選項”。