5張表格打造最強理財計畫

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讓專業理財規劃師教你透視收支黑洞，避開理財陷阱！
•  哪些支出不能省？
•  如何挑選投資標的？
•  目標及預算要怎麼訂？

日本最大規模理財學校創辦人親授，
把握「4+1法則」，找出適合自己的投資與副業；
用作者獨家5表格，教你檢視現有資產缺口、創造被動收入。

從儲蓄、投資到建構財務藍圖，以「混和型象限×理財計畫」，
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★特別附錄
本書讀者專屬好禮！
理財規劃師諮詢時實際使用的「生涯財務規劃EXCEL表」，
個人財務狀況、未來預測一目瞭然！
 

俣野成敏
30歲時面臨公司破產、被列入裁員名單，同時利用公開召募的組織內部創業制度，決心創業。打造出年營業額14億日圓的企業。33歲時被提拔為東證一部上市集團內、約130間公司的最年輕董事，並於40歲時被徵召回總公司，任職集團史上最年經的高級顧問。2012年獨立創業後，除了以特許經營的形式透過2種業態經營6家店並從事投資活動以外，也與其他人共同成立理財補習班，協助學員實現理財計畫。
依據自身經驗所撰寫的《專業上班族》（プロフェッショナルサラリーマン）、《強習慣：工作效率提升120％、30歲前擁有9間公司的關鍵》系列叢書，是各自累積銷售突破12萬本的暢銷書籍。由日本經濟新聞出版社出版的最新著作系列「前1％的人才懂的事」，銷售量超過10萬本。所有著作累積銷售量達44萬本。
接受過多本商業雜誌介紹。也投稿文章至「MONEY VOICE」、「Rikunabi NEXT Journal」等多家線上媒體。連續3年榮獲「まぐまぐ大賞（MAGMAG AWARDS）（MONEY VOICE賞）」。

楊毓瑩

臺大日文研究所畢業。喜歡分享各種知識、新資訊。
譯作包括：《從唯唯諾諾到予取予求的暗黑心理術》（大牌出版）、《謝罪的藝術 吉本興業的完美危機管理法》、《簡單又快樂 拉拉熊摺紙 BOOK》、《簡單又快樂 角落生物摺紙 BOOK 》、《一秒立懂!時尚改造家Yoko的平價穿搭圖解》（台灣角川）、《你的溫柔要有底線》、《睡睡平安》（世茂）、《為什麼他只想到他自己》（木馬文化）、《練習告別玻璃心》（人類智庫）、《坐著就能做！銀髮族瑜珈》（旗標）等書。

第1章 你為什麼留不住錢？

為什麼名人容易把家產敗光？

「啊，好想變得更有錢……」。
你一定也有過這種想法吧！如果這種時候，電視開始播放職業選手以天價簽約的新聞，你或許會感嘆自己怎麼跟別人差這麼多，並覺得失望。
　然而，你知道新聞還有後續沒講嗎？新聞沒說的事實是，很多選手即使得到巨額財富，還是無法擁有快樂結局。

　美國《運動畫報》（Sports Illustrated）雜誌報導，2009年有60％的NBA球星，在退休後5年內因債務申請破產。NFL選手更是有78％的人，退休後不到2年就面臨經濟問題。

這是很驚人的數字。像我們這種一般的上班族，因債務而破產的比例通常不會那麼高。
社會上把擁有天價薪酬的職業運動選手、好萊塢明星、超模、歌手等稱為「名人」。不僅職業運動選手，這類名人奢糜的生活方式和經濟危機，都常常躍上新聞版面，震驚社會大眾。
　錢賺得比我們多很多的他們，為什麼會落得這樣的下場？

　最近有位好萊塢巨星被報導指出面臨破產危機，我在這裡要以這位巨星為具體例子來思考。
　據說這位巨星酬勞高到驚人，拍一部電影的片酬高達數十億日圓。當然，這是因為只要有這位巨星是高票房的保證。

既然這位巨星的片酬在好萊塢是數一數二的高，他花錢的方式當然也不尋常。據說他的每個月的生活費超過億元、在全球擁有好幾間豪宅，且坐擁私人飛機、豪華遊艇、藝術品、高級跑車、骨董收藏等……。
他的私生活也很奢糜，夜夜開趴到天亮、喜歡品嚐主廚掌廚的高級料理，搭配美酒和香檳……，完全是如夢似幻的生活。
然而，必須有龐大的財富才足以維持這樣的生活。包括聘請數十名員工管理豪宅和為數眾多的收藏品，其他還有管理收藏品的倉庫費和維修費等等……。光是員工薪資，每年就要燒掉數億日圓。
沒錯，這位巨星花得比賺得多。

線上的名人由於收入豐厚，所以就算有債務，也可以還清。但是，一旦沒了收入，就難以維持一樣奢華的生活。

尤其名人是靠人氣的行業，有粉絲才有高額報酬。然而，在被群眾捧著、享樂的同時，最終會逐漸失去自我吧！
人只要活著，就一定會變老，身體也會衰退。社會上的潮流瞬息萬變，粉絲也會喜新厭舊。
或許他們心裡也很清楚這樣的光環不會太長久，所以為了逃避恐懼，才會選擇用奢侈的生活來掩蓋這樣的心情。

而你會認為「名人那麼有錢，為什麼不用這些錢聘僱理財專家呢？」
　當然，他們也知道有這個選項。
　用前面提到的巨星為例，他也把自己的資產，交由資產管理公司管理。然而，由於該公司將他的資產用來「從事違法融資、詐欺、稅金滯納等各種違法行為」，因此該名巨星向管理公司提告。
　儘管該公司也以巨星的奢侈是問題的導火線為由，提出反告訴，但最終此事件在雙方達成和解下落幕。

其實，這裡潛藏著問題的根源。也就是「即使將資產委託給他人管理，若自己沒有能力管理的話，照樣會落得很慘的下場」。
這位巨星恐怕沒有掌握自己的財產狀況。他在這樣的情況下，把資產全權交給別人管理，因此不知道管理公司是否有做好妥善管理。

這才是讓很多名人破產的真正原因。
 

為什麼光是交給別人打理還是不行？

前面提到的好萊塢巨星，與資產管理公司陷入金錢糾紛（目前已和解）。
　這類糾紛不只會發生在富豪身上。我們也可能面臨這樣的問題。
　「想透過投資增加財富，但不知道該怎麼做，也不知道可以相信誰……。」
該怎麼解決這樣的煩惱？

　我在前面說過，巨星的糾紛起因於他不了解自己的資產狀況。

「可是，都已經付錢請別人管理了，交給別人管也沒錯吧？」
　「這位巨星只是運氣差，遇到惡劣的業者而已……。」
很多人會這麼想。
但是，單靠把資產交給專家管理，問題還是不會解決。
委託專家管理本來就不是全權交給專家，而是「共同完成『作品』（以財富來講，則是理財計畫、投資組合、投資策略等）」。
　想要以兩人三腳的方式與專家合作，有幾個前提條件，那就是

　1 自己與專家都看著同一張畫（目的），進行溝通。
2 自己也要理解、看懂一片片的拼圖（目的達成的各項必要條件）。

　這是「理財」的基本要件。
例如，「在不知道要完成什麼圖樣的狀況下，隨便拼拼圖的話，就像是在玩福笑面 拼圖」。

讀到這裡的你，若已經開始想「為什麼存不到錢？」、「想解決金錢上的問題」的話，那是因為你不知道理財是什麼。
　不必擔心「聽起來好像很難……」。只要「釐清自己的資產狀況，找出問題並解決問題」即可。

希望你能透過本書，抓到技巧學會基本知識。
 

第2章
人總有一天會無法工作
那麼，讓我來舉2個規劃老年生活必備的前提條件。
第1個是「我們無法決定自己的壽命」。
萬一，你準備的生活資金只夠活到85歲，但你卻活到90歲，該怎麼辦？
　第2個前提條件是「一般壽命與健康壽命之間，約有10年的差距」。
健康壽命是WHO（世界衛生組織）在2000年所提倡的概念。健康壽命的定義是「不因健康問題導致日常生活受限的生活期間」。
目前，人類由於邁入高齡而無法自立生活至臨終的這段期間，大概有10年（請參考前一頁的圖）。

　知道這個事實，你或許會感到害怕，但並不需要擔心。

　我們的養老戰略有2點，分別為：
1 自己決定什麼時候退休。
　2 建立機制，讓自己不用啃老本過日子。

每個人對養老的解釋不同，本書將之定義為「勞動收入歸零的時候」。

之所以一開始就要決定什麼時候退休，是因為如果不先決定，就無法預自己至離世前還有多少年，因此也無法決定要準備多少錢。
通常，以上班族來講，屆齡退休就等於「引退＝養老」。

　除了屆齡退休，也有其他自己決定退休的方法，例如「提前退休」。
應該有很多人憧憬提前退休，但根據不同的看法，這也是將老年生活提前的行為。若停止勞動的期間變早了，就必須在短時間內準備龐大的資金，造成現在的負擔變重。

另一個自己決定退休的方法是「執行混和象限」，也就是擁有其他收入來源。
與自僱者、企業所有人或投資者等象限混和，各自產生相乘效果，就能提高退休時期的自由度。

我認為到了80、90歲還想靠勞動獲得收入的人占少數，不過，我們應該把這些因素都納入考量，極力規劃符合現實的老年計畫。
 

資產形成的方程式（收入－支出）＋（資產x利率）已經成為過去式？

接著是「建立機制，讓自己不用啃老本過日子」。這個機制是指「老了之後，只靠投資獲利等生活」。

橘玲的暢銷書《如何撿到黃金羽毛讓自己致富2015 設計智慧人生的方法》（《お金持ちになれる黄金の羽根の拾い方 知的人生設計のすすめ》，橘玲著，日本幻冬舍2014年出版），闡述了將資產用來投資的重要性。
　在這本書中，以「世界上獨一無二的富豪方程式」為題，介紹了下面這個公式。

（收入－支出）＋（資產 × 運用報酬率）

　從這個方程式現在廣為流傳來看，可見其有效性已經得到證明。
　雖然「資產 × 運用報酬率＝變有錢的方法」是對的，但若徹底分析這個公式，會發現也可能令人承擔不必要的風險。

你應該也聽過「風險與獲利成正比」這句話。總之，意思就是獲利高，風險也高。
在經濟成長的時代，「資產 × 運用報酬率」的想法是沒有問題的。由於在那樣的時代，連存款的利率也很高，所以不會有危險。
若追求獲利最大化，就可能誤判退場時機。一旦虧損，為了想把錢賺回來，就會持續賭，直到把本金輸光。

我在這裡要以全球三大投資大師華倫•巴菲特（Warren Buffett）為例作說明。
　巴菲特本身就對數字很敏銳，IQ也很高。因此他在10幾歲的時候，就開始在賽馬場兜售賽馬報，預測賽馬結果。
他為了提升賽馬的預測準度，持續觀察後發現，很少人在一輪比賽後就離場。
而且，更令他驚訝的是，有人甚至是依據騎師的服裝顏色或生日來選賽馬（《雪球：巴菲特傳（最新增訂版）》、天下文化、2018年）。

雖然這是有趣的故事，但也反映出某種事實。
這種人即使贏了，也會因為慣性而賭到輸光，因為他們沒有計畫「玩到多少就停手」、「玩幾局就結束」。

「繼續玩就能贏更多」是將獲利最大化的想法。為了追求最大的利益，無視失敗的危險。

回到原本的話題，養老戰略可說是人生設計最重要的一部分。
尤其我們使用養老資金時，已經沒有勞動收入，因此必須以穩定的運用為目標。
所以，一般人需要的不是「最大化」，而是「最佳化」。
　預估理財計畫所需的金額，若有短缺，則將之納入考量，在最低風險下運用資金，讓自己承擔最適當的風險。
　這就是最佳化。

　本書建議的標準之一是「我們應該準備每年必要開銷的25倍作為養老資金。運用資金，在邁入養老生活後，讓稅後的年利率可達到4％」。

你認為4％「高」或「低」？

接下來，讓我們詳細了解「我們應該準備每年必要開銷的25倍作為養老資金。運用資金，在邁入養老生活後，讓稅後的年利率可達到4％」這段話。

首先是「準備每年必要開銷的25倍」這句話，這是指如果決定65歲退休，資金就要準備到90歲；若決定70歲退休，資金就要準備到95歲。
不過，我在前一章節說過「我們無法決定自己的壽命」，對吧？因此，我們也可能活到95歲以上。
根據2017年發出版、引發熱烈回響的《100歲的人生戰略》（林達．葛瑞騰等著、商業周刊、2017年），「在日本，估計2007年以後出生的人，有一半會活超過107歲」。

活超過95歲，也能免除經濟壓力的方法，就是在邁入養老生活後「利用保險年金這種沒有賠本風險的商品，讓年利率可達到4％」。

我將利用「杯水」的比喻來說明這一點。
　我將水比喻為錢，杯子裡的水指的是存款。杯中的水，當然喝了就沒了。
　當我們還在工作的時候，由於有勞動收入，所以每個月水龍頭都會流出名為「薪水」的水，倒滿杯子。
　問題在於當我們沒了勞動收入的時候。如果水龍頭沒水了，杯子也會逐漸見底。
大眾所認知的養老戰略，基本上是聚焦於怎麼做，「杯子裡的水才不會減少？」。

然而，無論飲水量控制得再小，只要沒有繼續加水，就會有枯竭的一天。若不想讓水杯見底，就必須思考其他出路。
安裝勞動收入以外的水龍頭，方法之一就是「利用投資獲利增加財富」。從「投資」這個象限的水龍頭，加入名為獲利的水，只喝新加進來的水，杯中的水就不會變少。
　這就是活在人生100歲時代的我們，應該擬定的養老戰略。

但是，你對本書所訂下的標準「年利率4％」有什麼想法？你覺得4％算「高」？算「低」？還是「差不多」？
　讓我們來看一下民眾的回答。

【回答1】「4％太高了吧？銀行的存款也才0．01％而已。」
這麼回答的人，思考很正常。這種人大多是沒受過”重傷”的保守派，反過來講，資產大多是銀行存款，也是他們的特質。

【回答2】「4％太低了吧！這種報酬率根本不值得一提。」
投資與投機的界線模糊、很可能因短期趨勢的震波動（價格上下震盪）而嚴重虧損。這種人一旦有了趁勝追擊的心態，就像我前面所說的，就可能演變成「賭到輸光」的慘況，因此請務必小心。

【回答3】「有4％，就能穩定運用了吧？」
　認為4％差不多的人，頗了解目前全球的市場趨勢，或者，有在積極投資國內外股市、不動產等，也就是說，他們是有一定投資經驗的人。
　目前，日本國內低風險的金融商品，淨利率大致上都不滿1％，但若將眼光放遠至全球，就能利用稅後利率確定的商品，讓獲利率達到4％。

正在「戰場上」打拚的人，可以承擔些許價格的震盪，但養老還是應該講求穩定運用。不過，我們不必像大眾所認知的養老戰略一樣，小心翼翼地喝著杯子裡的水。