不怕失業，財務自由十年計畫：打造加速脫貧的無限投資系統，才能應付難以預測的未來

疫情肆虐、企業裁員、AI取代人力、各種驟變⋯⋯
與其擔心失業，不如從現在開始，
用10年打造無限收入計畫，不工作也有錢！

★ 美國房地產天后、《富比士》、《圖書館期刊》讚聲推薦
★ 預防黑天鵝、灰犀牛、世界驟變、人生迷茫的唯一解方

◎ 就算學經歷好，也難逃失去工作
過去，多數人以為，會失業的人，通常是技術門檻低的族群，
但未來變得難以捉摸、無法預測，突如其來的疫情、產業轉型、AI崛起⋯⋯，
原本穩定的工作，不再帶來安全感，
讓高學歷、經歷豐富、績效好的人才，也很有可能被動失業！

◎ 如果失業了，你的存款能撐多久？
不被工作綁住，是每個人的理想目標，
但如果突然沒工作，你的存款能撐多久，
1個月、3個月、6個月、1年⋯⋯？

多數人覺得，財務自由必須有數千萬元的存款，
但美國知名財經專家史考特．甘姆認為，
真正的財務自由是，不必依靠正職工作收入，打造安穩的未來，
就算失業，也不會馬上陷入困境。

◎ 拒絕被動失業，財務自由的三種生活型態，任你選擇
甘姆提醒，每個人追求財務自由的目的都不一樣，
有人不想再為五斗米折腰，也有人擔心工作不保，更有人想完成夢想，
於是，他提出三種財務自由的生活型態，
可以根據自身的狀況調整，一切由自己做主──

．辭職，遊山玩水、吃喝玩樂
．辭職，做自己熱愛的事
．繼續工作，持續打造被動收入，同時享有勞健保和公司福利

◎ 給自己10年的時間，不疾不徐實現財務自由
我們無法確定明天、一個月後、一年後、數十年後會發生什麼事，
因此，甘姆擬定「財務自由10年計畫」，預防突如其來的變化發生──

．第一桶金很重要，邁向財務自由的第一步
．確實執行「賺到→存下→投資」的複利投資
．修補財務破口，少繞路：先還清利率高的卡債、學生貸款……
．節省開支從開銷最大的住宿費開始：住家裡、與人合租、找便宜的地段……
．投資低風險的股市，是最好實現財務自由的方法：大型標的、存股、指數型基金……
．租屋好，還是買房好？很多人忽略的關鍵因素……

本書還有更多規劃財務自由計畫的細節和具體方法，
當AI害你失業、被公司裁員、生病無法工作，你都能應付，不至於走投無路，
最重要的是，財務自由不是終點，可以讓你順利轉換跑道，
從事自己熱愛的事，甚至開創一份夢寐以求的新事業！

史考特．甘姆（Scott Gamm）

美股專家暨資深財經記者，除了為雅虎財經網報導股市與經濟情勢，還在知名財經網站TheStreet與創辦人吉姆．克雷默（Jim Cramer）共同主持每日股市現場直播節目。

曾訪問過眾多知名商界與政壇人士，包括橋水投資公司（Bridgewater Associate）創辦人雷蒙．達利歐（Raymond Dalio）、凱雷集團（Carlyle Group）創辦人大衛．魯賓斯坦（David Rubenstein）、惠普公司（Hewlett-Packard, HP）前任執行長卡莉．費奧莉娜（Carly Fiorina）、嘉信理財集團（Charles Schwab Corporation）創辦人查爾斯．施瓦布（Charles Schwab）與俄亥俄州前州長約翰．凱西克（John Kasich）。

經常應各大電視台之邀擔任評論員，包括NBC、CNBC、MSNBC、福斯新聞頻道、福斯財經網、CBS新聞、ABC新聞，與公共事務衛星有線電視網（C SPAN）等。著有《學校沒教的理財之道》（More Money, Please）一書。

【致富推薦】
大俠武林｜金融股投資達人
陳重銘｜《打造小小巴菲特贏在起跑點》作者、財經作家
愛瑞克｜《內在原力》作者、TMBA共同創辦人
蕾咪｜知名理財Youtuber
芭芭拉．柯克蘭｜紐約房產天后
阿代西．藍帕特｜《圖書館期刊》書評家

「專注本業，務實投資，長期持有績優公司或ETF，獲得完整且合理的市場報酬。」
──大俠武林，金融股投資達人

「許多人將財務自由想得高不可攀、遙遠，事實上，參考本書所指引的方法，人人都有機會提前達到財務自由！」
──愛瑞克，《內在原力》作者、TMBA共同創辦人

「我們對於AI（人工智慧）會如何改變人類的就業情勢，人們感到忐忑不安。作者史考特．甘姆透過本書詳細剖析消費者該如何因應難以捉摸的未來，是一本非常精彩的好書！」
──芭芭拉．柯克蘭（Barbara Corcoran），紐約房產天后

「如果你對財務自由之路很感興趣，照著史考特．甘姆提供的地圖走，就可飽覽沿途風光，順利抵達目的地。」
──《富比士》（Forbes）

「針對正在改變人類工作與生活的AI，本書教導我們因應方法，有效緩解我們對AI無所不在的恐懼心情。」
──阿代西．藍帕特（Adesh Rampat），《圖書館期刊》（Library Journal）的書評家

 

好評推薦

第1章　攸關每個人前途的兩大趨勢
AI 崛起，必須加快財務自由的腳步
全球大企業超前部署培訓未來人才
高學歷、高薪族也可能被 AI 取代

第2章　提早為轉職、改行做準備
一職到底的時代過去了
轉職改行的不確定性與壓力
全民基本收入不是解決失業的對策

第3章　要存多少錢才能安心退休？
財務自由的核心公式
儲蓄率決定財務自由的速度
存錢和賺錢都是一種本事
複利是財務自由的推手？
財務自由的三種生活型態
要有多少錢才夠用？
健保與其他保險費

第4章 為失業超前部屬，預存退休金
如實記錄你的花費
四方法節省租屋開銷
從日用品省錢的招數
自己下廚比外食更便宜
少買咖啡，每一塊錢都很重要
在固定店家消費，辦會員享優惠
刷卡消費賺現金回饋

第5章 有債沒還，財務自由很難
線上購物的省錢妙招
維持良好信用，貸款容易，利率也低
借款利率的高低，影響每月支出
養成省錢心態
一年該存下多少錢？

第6章 省錢存錢還不夠，靠股市用錢滾錢
擺脫卡奴的方法
別讓學貸害你輸在理財起跑點
房貸是財務自由的絆腳石
股票的獲利比定存好
連股神都大推的指數型基金
影響股價漲跌的因素
其他可能影響股價的因素
影響投資人交易決策的經濟數據
股市難免震盪劇烈
美國聯準會的調息牽動整體經濟
債券風險低，適合年長者

第7章 失業率上升，稅率也會受到波及
對機器人的產值課稅
好雇主額外提撥的福利
抱持長期投資的心態
用錢滾錢的羅斯退休計畫

第8章 投資房地產累積財富
免不了的開銷：住房成本
租房好，還是買房好？
買房省不了的沉沒成本
房貸利率跟信用紀錄有關
買房不是用錢滾錢的好標的
買房自住和買屋出租的差別
買房自住兼分租的優缺點
買房純投資的注意事項
入手價格是賺賠的關鍵
選對社區，贏在投資起跑點
按日計費的短期出租
房市波動相對比較低

第9章 向億萬富翁學致富習慣
億萬富豪也強調存錢的重要
學習成功人士的致富觀

結語　認真存錢、用心投資，財務自由近在咫尺
參考文獻

 

攸關每個人前途的兩大趨勢

財務自由與AI，是目前備受矚目的兩大社會趨勢，但從來沒有人一起討論與分析。我認為弄清楚這兩大趨勢的意義和關聯，將攸關你的財務是前途無量，還是無「亮」！

首先，我想問你，早上醒來，你曾是否想過蹺班？即便你很喜歡這份工作（但我認為多數人並非如此），依舊免不了想繼續賴床，不去上班。但事實上，不是只有你想偷懶，只是最終迫於生計，還是乖乖去工作，因為沒了這份薪水，你會付不出房租，還不了學貸，更別奢望能出國旅遊。

反過來說，如果你不必工作，也能有錢支付每個月的開銷，你會想過這種生活嗎？要是你財務自由了，下半輩子打算怎麼過？如果你對這個話題感興趣，就請繼續看下去。不過別高興得太早，有幾件事我得言明在先：

1. 我沒鼓勵大家立刻辭掉工作，遊山玩水。
2. 我沒有搖身一變成為百萬富翁的神技，也不會提供一夜致富的祕訣，請別抱有錯誤期待。

在書中，我只會分享一些資訊，希望能改變你對自身財務的想法。這是因為我們過去學到的財務原則，在未來的數十年裡，恐怕派不上用場，稍後我會說明原由。

如果你從來沒有認真檢視自己的財務狀況，請繼續讀下去，透過本書，你將能不帶成見地吸收這些財經資訊，學會金錢的運作方式，替自己打造美好的財務前景。

請勿將本書視為理財教科書，因為沒人喜歡聽課。請相信我，即便我已經鑽研這些議題多年，仍然沒有立場指點你該如何運用自己的錢，書中提出的僅是資訊而非建議，你仍可自行決定如何處理財務。

我們先探討本書的兩大關鍵詞：財務自由與 AI。

一旦充分了解這兩個名詞的含意後，將改變你對金錢的想法。這些年，財務自由的議題日益受到大眾矚目，尤其受到千禧世代歡迎。獲得財務自由的方法如下：不亂花錢，儘量存下收入，然後明智地進行投資。若干年後，你就會有足
夠多的錢，讓你安心辭去乏味的正職工作，提早退休；或是轉做收入不豐，但你真心喜愛的工作。

多少錢才算「夠多」？其實很主觀，要看個人的生活型態和基本開銷而定，也跟你未來打算居住的地方有關。由於各地的生活成本大不相同，不單美國如此，全世界也一樣。

因此，希望擁有「夠多的錢」，關鍵是要打造一座生財金山，有人也稱為「 被動收入」，意即不太費力就能獲得的長期現金流，不必朝九晚五的上班，就能取得的收入。例如現金、股票，或是能收租金的房產皆可，因為它們能產生充
分的收入，支付你每個月的開銷。

不過打造一座生財金山不容易，可能要數年，甚至是數十年的時間。雖然財務自由能讓你不再依靠工作、事業、薪水來安穩過活，卻不代表從此退休。

我們追求財務自由的真諦是， 打造安穩的未來，即便失業也不會馬上陷入困境，不會因為失去工作就活不下去。 本章稍後會深入探討各種形式的財務自由，但以我的定義來說，是指不必依賴固定薪水，就有足夠金流支付生活開銷。

現今許多年輕人不想跟父母或祖字輩一樣，工作到65歲才退休，他們厭倦整天埋首在辦公桌前，困在那緊臨著高速公路的工業園區裡，關在一棟又一棟毫無特色的空調辦公大樓中，他們想立刻獲得自由。

但有錢才能享受自由，試想身上背著學貸和卡債，連房租都快付不出來了，還夢想在30歲退休嗎？很可能做到65歲，還無法功成身退！不過要比65歲提前幾十年退休，甚至是在28歲或38歲就超前退役，並非痴人說夢，儘管很難一夕實現，也不一定要中樂透，或是創辦市值破兆的科技公司才能圓夢，只需要做出一些犧牲，擬定高明的投資策略就能辦到，具體方法稍後會詳述。

AI崛起，必須加快財務自由的腳步
快速崛起的 AI，令我們追求財務自由的行動刻不容緩。很多人都希望自己的銀行戶頭裡有一大筆錢，卻遲遲不願省錢、存錢，這是因為大家總抱持著來日方長，何必現在勒緊褲帶、省吃儉用呢？401(k)退休帳戶也不必急著存好存滿，先出國度個假吧！

我知道很多年輕人不喜歡現在的工作，最怕聽到週一早晨的起床鬧鐘聲，要是銀行戶頭裡有數百萬美元，甚至只有100萬美元也行，很多人就會辭職，轉而追求自己的夢想，即使薪水少些也無妨。

但沒人能料到半路殺出一個程咬金，機器人很可能再過五年、十年或十五年，取代你的工作。機器人的學術名詞就是AI，也就是人工智慧。現在，我就要來揭曉財務自由與AI的關聯。以下是機器人比人力更受歡迎的原因：

‧工資較低廉
‧工作效率更好
‧不會生病
‧不需要特休，也不會請假
‧不會抱怨
‧不會在上班時打混摸魚，偷看社群媒體或交友軟體

試想，機器人這麼好用，哪個雇主不想取代真人工作？我可不是危言聳聽，英國維珍集團（Virgin Group）董事長理查．布蘭森（Richard Branson）是最有遠見的企業家，早在2018年12月就在他的部落格中，指出科技對就業市場造
成的可能衝擊：

創新科技帶動產業前進，降低我們對人力的依賴，例如無人駕駛車、先進無人機的概念等，陸續從概念變成實體，未來將有愈來愈多的工作會使用到機器。

AI 與各種先進科技是否真的會影響到你我未來的工作，現在還很難斷言。上網搜尋這類主題，眾說紛紜，有些人主張 AI 會引發大規模失業潮，也有人認為這會創造新的工作機會。

世界經濟論壇（World Economic Forum, WEF）定期發布的《未來工作報告》（The Future of Jobs Report），在2018 年指出：

目前的產業環境中，有 29％的工作由機器執行，預估到2025年比重會提高至 50％以上。

此轉變將對全球的勞動力產生重大影響，不過我們對新增工作總數的展望抱持正面看法，預估到2022 年可望新增1.33億個職缺，但也有7,500萬份工作會被取代。

若以全球的宏觀角度來看，世界經濟論壇預期AI會創造新的工作，雖然是個好消息，但對個人來說是好事嗎？如果你很不幸就是被取代的7,500萬份工作之一，你能順利轉職到1.33億新增的工作嗎？這種事誰也說不準。

雖然我們不能單憑一份預測報告或某位專家意見，規畫自己的人生。但是我們可以理性思考科技與AI崛起所導致的可能結果：

AI會接手某些工作嗎？會。
AI會造成低度就業嗎？會。
AI會迫使人們必須學習新技能或技術嗎？會。

IBM商業價值研究院（Institute for Business Value）曾於2019年9月的新聞稿指出，根據他們的研究顯示，職場上會不斷快速出現新的工作技能，但也會淘汰一些過時的技術。為了因應AI挑戰，約有1.2億人必須學習新技能。

全球大企業超前部署培訓未來人才如果你還是不相信職場的本質已發生改變，請閱讀以下資訊：

全球知名企業相繼投入巨資，培訓員工學習新技能，例如亞馬遜（Amazon）在 2019年7月宣布，為了因應未來新增的工作需求，將投資7億美元培訓10萬名美國員工，幫助他們進修機器學習、機器人技術與雲端運算等新技能。

提供全球企業管理顧問與會計服務的普華永道會計師事務所（PricewaterhouseCoopers, PwC），計畫在數年內投入30億美元，提升員工的工作技能。

摩根大通銀行（JPMorgan Chase）在2019年3月發布的新聞指出，將斥資3.5億美元，推出一項為期五年的人才培育計畫，滿足不斷成長的高級人力需求，為未來的工作做好準備⋯⋯諸如此類斥資培訓人才的事例，不勝枚舉。

這顯示美國大企業已意識到勞動力正在改變的事實，才會投入資金來做準備。要是你在這些企業工作，真的非常幸運，能幫你順利銜接由高科技與 AI 趨動的新世界。但如果你的公司沒有這些資源幫助你升級技術，那就得抓緊時間為
自己做好規畫，這也是我寫本書的目的。

為了替未來就業情勢做好準備，無論你最終選擇重返校園或自費進修，兩者費用都不低，所以必須趁現在還有工作時，改變你的財務計畫，存足五年、十年、二十年後學習新技能所需的教育經費。

AI影響大眾就業力的問題，還成為2020年美國總統的競選話題。大選期間，多位參選者把勞動力本質正在改變的情況，做為他們的競選主軸，台裔美籍企業家、華裔參選人楊安澤（Andrew Yang）的政見就頗受矚目。他曾在網站上撰文指出，若當選美國總統，他將成立科技部，任命科技部長為內閣政務官。楊安澤也解釋：

政府必須與科技人才攜手合作，以確保各界在廣泛採用AI與其他科技創新之前，我們已充分了解這可能會造成的影響。

包括楊安澤在內的多位參選人都意識到，必須重視未來數十年的AI發展，還有對社會造成的可能影響。AI議題被提升到總統大選的高度，證明國家領導人已開始正視科技對民眾就業的潛在威脅。畢竟，只有政府才有權力規範與適時封殺任何危及民眾就業的科技。

高學歷、高薪族也可能被AI取代
努力進修取得MBA學位的你，可能認為自己的工作不會受到AI影響，但其實像薪水優渥的金融從業人員也會有就業危機，德意志銀行（Deutsche Bank）執行長約翰．克里安（John Cryan），在 2017 年《金融時報》（Financial Times）曾表示，集團旗下9.7萬名員工將會有「一大票人」因為科技崛起而失業，他說：「老實講，我們並不需要這麼多人。」

我要強調的重點是，AI未必只會讓領取最低工資的收銀員失業（大型量販店擺放自助結帳機來取代人工結帳）。即便是在名校有學位加持的高薪族，恐怕也在劫難逃。

這並非危言聳聽，只是如實報導企業執行長與產業領袖的看法。由於這些領導人掌握著員工雇用的生殺大權，因此當他們對AI的崛起發出警訊時，大家有可能充耳不聞嗎？

這時，認真思考自己必須採取哪些行動，因應不斷蛻變的職場動態才是上策。本書目的就是幫你了解社會趨勢，激勵並改變你的想法，進而改善財務規畫。至於要使出多大拚勁，對抗來勢洶洶的AI，或是採取哪些行動來強化自己的財務體質，最終決定權在你。