我用基金‧保險，3年賺到100萬【稅務專家傳授入門版】：簡單5張表格，幫你達成財務自由！

★200萬名讀者，6000萬人次網路學習！
★從零基礎變成理財高手的最佳指南！


為何很多人畢業五年後，仍存不到錢呢？
因為不懂得富人的理財方法！
本書幫你突破盲點，學會正確理財，
從檢測自己的財務狀況開始……


註冊稅務師簡七，曾任職4大會計事務所與世界500強企業，從事財務工作。競爭激烈的環境讓她體認到，賺錢不是容易的事，培養理財頭腦是每個人都需要的。因此，她透過網路社群與線上課程，推廣理財知識與方法，至今已幫助成千上萬的人解決財務煩惱。
書中敘述井井有條，網羅不同職業與年齡層的案例，並針對投資、保險、資產、風險、安全這五方面，提供實用表格，教你建立完整的理財邏輯，學會富人如何聰明花錢與投資，3年就能賺到100萬，日積月累達成財務自由！


★為何存不到第一桶金？５步驟讓你灌滿財富水池
告別窮忙的第一步，就是面對真實的財務狀況，將自己的資金想像成蓄水池，畫出「財富水池模型」。

【第1步】分析財富水池
‧日常現金池：高頻率、小額的日常生活支出，例如餐飲、交通費、治裝費。
‧中短期目標池：低頻率、大額的支出，例如房租、保險費、緊急預備金。
‧長期金鵝池：無特定用途的強制儲蓄，用於長期投資。
【第2步】強化收支結構：分析花費的內容，訂定各種支出與用途的比例。
【第3步】消滅拿鐵因子：降低每天生活中可有可無的習慣性支出。
【第4步】培養儲蓄習慣：用「先支付自己」、「10/50法則」兩個訣竅。
【第5步】管理財富水池：將累積的資金分配到不同的理財投資管道。


★你的財務體質是否健康？透過４指標來診斷
定期為自己的財務狀況做體檢，徹底發掘哪些潛在因素會妨礙理財投資，才能及早調整作法進行修正。
【指標1】應急能力：準備一筆隨時可用的資金，以因應三至六個月的生活支出。
【指標2】償債能力：透過「財務槓桿」，利用自己和別人的資源，獲取更高收益。
【指標3】保障能力：一旦遭逢意外和疾病，你的保險額度足以照顧自己和家人嗎？
【指標4】生息能力：當投資的收益能支付生活費用，就不必汲汲營營地工作。


★想要加速該學什麼技術？定期定額存基金最快
作者將大多數人在投資基金時遇到的各種疑慮，歸納為四個常見問題，並提供解方，讓你掌握低風險的投資方法。

【問題1】為何要選擇定期定額（定投）的方式？
因為定存利率無法打敗通貨膨脹率，定投可以幫你養成儲蓄習慣，避免選錯買賣點，更避免受到價格上下波動的影響，而能獲利更多、虧損更少。

【問題2】定投的時間是否越長越好？
其實，應該觀察定投期間是否跨越了「微笑曲線」，因為……

【問題3】在定投期間，是否要設定停損點？
對於純粹因市場波動造成的虧損，你不必過於擔心，只要考慮基金本身有沒有問題。不過，怎麼發現基金是否有問題？你必須考量……

【問題4】該如何設置定投的金額與頻率？
這筆資金應是三、五年內不必動用的錢，並根據階段性需求做調整。對上班族來說，按月投資是最便利的。


★如何小心風險以免前功盡棄？用小保險……
在建構財務體系的過程中，可以用少額可承受的保費，轉移難以承受的風險與經濟損失。風險分為三類：
•大事：發生機率低，但對生活與財務影響重大，例如死亡、殘疾或重疾。
•小事：發生機率高， 但對生活與財務影響較小，例如小意外、小門診或住院。
•無事：不是轉移經濟損失，而是為了獲得更多財富，例如投資、養老或教育。

而且，買保險有三大原則：買對人、買對險、買足額。但該怎麼做才對？
本書中搭配圖表詳細解說，讓你一目瞭然。

簡七
大眾理財科普品牌「簡七理財」的創始人及CEO。
註冊稅務師，曾任職於四大會計師事務所和世界500強企業。十點讀書、網易雲課堂明星講師，螞蟻聚寶特聘獨家「有財教練」。
「有愛」的「小白」理財社區搭建者，致力實現全民金融啟蒙。

前言　學會稅務專家的理財訣竅，比賺高薪更重要

我們的故事始於二○一三年。我從財經院校畢業後，任職金融機構一段時間，儘管每天辛苦工作，卻無法在工作和生活之間取得平衡，理想中的自由生活與我漸行漸遠。
因為行業和所學專業的緣故，我開始關注理財與投資的資訊，卻發覺現有的內容對具備基礎知識的我來說，也難以立刻學習與吸收。於是，我與朋友利用工作之餘，嘗試用簡單有趣的方式闡述金融理財知識，創作關於個人理財的科普內容，立志打造最易親近的新手理財互助社群。
短短幾年間，我們透過「豆瓣小組」、「簡七論壇」、「簡七讀財」的官方帳號、各大網路電台、閱讀平台等，認識上百萬名志同道合的伙伴，獲得許多人的支持與信任。透過小小的堅持與努力，產生幫助別人的力量，讓我們希望幫助更多的人。
其實想出書的念頭由來已久，早在幾年前便開始與很多家出版社洽談。我們寫了多種版本的文稿，多次嘗試策劃方案，卻始終未能付梓。仔細回想其中的原因，應該是理想的模式尚未在我們心中成形，所以出版社不願倉促地把作品交到讀者手中。
在這個過程中，團隊歷經起伏與生死存亡，經過四年的摸索與嘗試，終於在二○一七年，憑藉著「網易雲」和「十點讀書」兩個平台推出的付費課程，從個人的公益理財科普論壇，轉為自負盈虧、自由生長的團隊。
從建立簡七讀財論壇的第一天起，我們只想做個堅持自己立場、用「人話」講解理財知識的平台，現在也仍然相信這樣的價值。這四年間，我們堅持原創，立足新手理財教育，始終用最簡單生動的語言，深入淺出地講解理財知識。
賺錢不是容易的事，但學會理財、培養財金頭腦，對每個人都是非常重要的。我們透過製作課程再次整理與磨練，累積更豐富的知識庫、打造更嚴謹的體系，使得本書的輪廓逐漸清晰。
第一，這是經得起時間考驗的理財寶典。運用「第一原理思維」而非「比較思維」去思考問題，是非常重要的過程。我們總是看別人已做過或正在做的事情，自己也跟著去做。但是，本書沒有無法複製、炫耀式的成功經驗，沒有只為吸引他人目光、馬後砲的趨勢判斷。我更喜歡說明知識和解釋原因，其餘的就交由讀者自行判斷。
我們試圖運用「第一原理思維」的思考方式解析，抽絲剝繭事物的表象，讓讀者看到本質和不變的道理，再從本質往外走。希望到老都能持續正在做的事情，也希望多年後你依然願意翻閱這本書。
第二，這是好用的理財工具書。這四年間，我們從浩如煙海的資訊中，找出普通人的理財必經之路。本書沒有一夜暴富的誘惑，沒有讀起來順口的「雞湯」，而是切己體察、知行合一的經驗分享。本書以財務作為切入點，一步步帶你實踐理財，理出清晰的理想生活模樣。
第三，這是生動有趣、簡單易讀的理財入門書。我想把紛繁複雜的金融世界，寫得平易近人、情節簡單、結局明瞭。只希望讓打開這本書的你有所收穫。

前言　學會稅務專家的理財訣竅，比賺高薪更重要

第1章　【GOAL】養成理財習慣達到財務自由
別只是努力工作，還得上一堂財富入門課
真正的財務安定，是擁有對金錢的掌控力
鹹蛋配白飯又勒緊褲帶，敵不過飛漲的物價
你想過什麼樣的生活？首先釐清理財目標
理財一點也不難！3方法幫你做好準備
我實現財務自由的過程中，歷經3個階段

第2章　【COST】懂得花錢讓你3年存第一桶金
小資族也能買車買房！配合人生目標做規劃
用SMART原則，計算理想的生活需要多少錢
複利3要素的威力，連愛因斯坦也吃驚！
懂得花錢才能變有錢，你能抗拒「名人推薦」嗎？
購物時容易失心瘋嗎？聰明消費必備4絕招
5步驟灌滿「財富水池」，23K也能擺脫月光

第3章　【CHECK】小心你的財務破口
利用4項能力指標，即早發現財務有何異狀
借貸也是種投資！挑對管道讓資金周轉更靈活
回答3問題，你可以避免扛錯房貸變房奴
除了親友，借錢管道還有銀行、線上借貸平台……
信用卡是你的財務幫手還是幫兇？用6問題來分辨

第4章　【INSURANCE】我用保險的小錢避大浪
社會保險是生活的基本保障，你不可不知
如何維持社會保險不中斷？3種常見狀況與解方
挑選保險必須衡量風險承受度、財務狀況與……
買保險有3大原則：買對人、買對險、買足額
壽險、意外險、醫療險、重疾險，各保多少才好？

第5章　【FUND】第一次買基金就上手
買基金就像上餐館，想吃好料得交給專業
別急著點餐！不同類型的基金各有優缺點
為何定期定額做投資，即使大盤下跌也能賺？
定投時間多長才對？要觀察是否跨越「微笑曲線」
定投是否需要止利止損？必須考慮一個關鍵因素
選擇定投的金額與頻率，要注意的細節是……
這樣的基金組合，讓你贏過90％的投資者

第6章　【FORM】5張表讓理財投資攻守俱佳
活用5張表格，你可以兼顧獲利與保障
【風險表單】評估承受風險的能力
【投資表單】釐清投資邏輯並檢查缺漏
【資產表單】盤點資產與調控收支
【保險表單】未雨綢繆正確選購保險
【安全表單】建立全家人的安全網
6步驟循序漸進，你的財富就翻轉好幾倍

結語　讓理財更簡單，讓人生更自由

第１章　養成理財習慣達到財務自由

當走到人生的某一個階段時，我決心成為一個富有之人。這並不是因為我愛錢，而是為了追求那種獨立自主的感覺。我喜歡能夠自由地說出自己的想法，而不是受他人意志左右。 ──查理‧孟格（Charles Munger）


■別只是努力工作，還得上一堂財富入門課

有位朋友說過一個有趣的觀點：我們在大學畢業前都缺了兩門課，一門是愛情，一門是財富。在就學期間，家長和老師生怕我們太早談戀愛，但畢業後，他們恨不得立刻為我們找個完美對象。如果遲遲不談戀愛，還會遭到厝邊巷尾的鄰居或親戚的三姑六婆拷問。
面對金錢也是如此，當我們被關在學習的高塔中，想著賺錢儼然是不務正業、耽誤學習，但畢業後，對於車子和房子的話題想躲都躲不開。
仔細想想，這樣巨大的反差真的非常普遍，幾乎每個人都經歷過兩面迅速切換帶來的煎熬。缺少人生財富的課程，很難正確理解賺錢這件事，總是讓我們與金錢的關係充滿不安與焦慮。

◆認真工作不等於好好賺錢
很多人認為，賺錢是工作後獲得的薪資，隨著年齡增長，工作資歷和薪資會不斷上漲，自己自然能成為財務自由的人。我在二○一五年收到一封讀者來信，信中她提出一個問題：「我的年薪是人民幣三十五萬元（約台幣一百五十萬），為什麼我還是沒辦法存到錢？」
這位讀者名叫迪娜，兩年前從名校畢業後，進入北京一家不錯的會計事務所。但是，迪娜在兩年內花掉大部分薪資，她解釋原由：「我在高級辦公大樓工作，身邊都是打扮時髦、經濟寬裕的同事和客戶。為了融入環境，我開始使用昂貴的東西來打扮自己，並且越來越習慣吃一百多元人民幣的沙拉，參加一人平均八百元人民幣的聚餐，買價格四、五位數的包包……。因為工作實在太忙，我幾乎沒有週末也沒有假日，所有的時間都花在出差、熬夜加班和睡覺，生活可以說是一團亂。」
隨後發生一件事，帶給迪娜極大的震撼。她的主管屬於金領族群，年薪超過人民幣百萬元，每天開著高級車上下班，擁有各式各樣的名牌包包，生活富足。迪娜一直覺得，再過幾年，等自己也到了成為管理階層的年齡，一定能像這位主管一樣擁有不少存款，在不錯的地段擁有屬於自己的房子。但有天晚上，迪娜看到這位主管狼狽尷尬地拖著幾大箱行李來到辦公室，後來才知道主管竟然被房東突然停止租約。
由此可知，很多職場管理階層的菁英明明年收入超過百萬，卻依然生活得十分焦慮與慌張，因為一旦發生意外或工作有變化，收入便戛然而止或嚴重縮水。因此，有好的工作、優渥的收入，不代表未來就會有錢，生活一定會很好。


■真正的財務安定，是擁有對金錢的掌控力

十多年前，我剛從西南財經大學畢業（註：西南財經大學以經濟學和管理學學科為主體，二○一九年在中國財經類大學排名第四，被譽為「中國金融人才庫」），拿到四大會計事務所的工作邀請函。面對未來，我雖然相當興奮，但更多的是忐忑不安，到了上海後，這種忐忑很快變成焦慮。
上海是一個節奏快速的城市，身處的行業與周圍優秀的同事更令我手足無措。大部分人都以為讀會計或金融的學生一定很會理財，但實際上，很多像我一樣在會計師事務所或銀行工作的人，壓根兒沒有思考過自己應該怎麼理財。
雖然我在工作上需要天天和錢打交道，但是只把理財當作工作的一部分，很少會與自己的生活建立息息相關的聯結，尤其在工作前幾年，容易糾結於數字本身，陷入惡性循環，於是開始閱讀一些理財相關書籍。
很多人探討理財時，經常提到「財務自由」，甚至把它自動轉化成另一個問題：「我們必須擁有多少錢，才能實現財務自由？」
胡潤百富（註：由英國記者及註冊會計師胡潤（Rupert Hoogewerf），從一九九九年起製作的中國富豪榜）的最新報告指出，財務自由的門檻在一線城市是二‧九億元人民幣，在二線城市則是一‧七億元人民幣。
這樣的數字是刻舟求劍式的財務自由，除了帶給人們更多焦慮之外，無法引導人們做出任何改變。事實上，真正的安定是擁有對金錢的掌控力，當建立一套適合自己的思考邏輯系統，綜合金錢、智慧、經驗、人脈等因素，並加以活用時，才能真正體驗到自由。
因此，我講的好好賺錢指的是理財，更準確地說，是建立屬於自己的理財邏輯系統，透過打理自己的財務，創造被動收入，走上真正的賺錢之路。
投資大師查理‧孟格（Charles Thomas Munger）說過：「當走到人生的某一個階段時，我決心成為一個富有之人。這並不是因為我愛錢，而是為了追求那種獨立自主的感覺。我喜歡能夠自由地說出自己的想法，而不是受他人意志左右。」


■鹹蛋配白飯又勒緊褲帶，敵不過飛漲的物價

提到理財，第一個顯現在你腦海的概念是什麼？泰國有一則廣告，描述一個小男孩看到太空人登陸月球的電視新聞，對天文產生強烈憧憬，於是他的夢想就是買一台天文望遠鏡。
然而，望遠鏡價格不菲，需要兩千五百元泰銖，對一個小學生來說，簡直是天文數字。於是，小男孩展開艱難的存錢之旅，他抗拒同學邀約去吃冰淇淋的誘惑，克制自己買玩具的慾望，每天只吃鹹蛋與白飯，抱著存錢筒入睡。夢中的他當上太空人，登上月球。
聰明的讀者猜到結局了嗎？是不是認為小男孩辛苦省吃儉用，終於得到自己想要的獎賞？你錯了。廣告的結局是：當小男孩終於存夠了兩千五百元泰銖，激動地跑到商店想購買夢寐以求的望遠鏡時，畫面中卻在觀眾猝不及防之下伸出一隻手，把望遠鏡的標價從泰銖兩千五百元改為三千五百元。
貨幣每天都在貶值，僅靠著存錢是不夠的。如果要讓財富增長，並突破過往的限制，必須從現在開始投資。為什麼貨幣會越來越貶值？這涉及通貨膨脹的概念。
假設張家賣蘋果，李家賣雪梨，每年他們都只用以物易物的方式交換。第一年，這兩家的產量差不多，所以一顆雪梨可以兌換一顆蘋果。第二年，李家的雪梨產量翻倍，張家的蘋果產量還是與往年一樣多，但是李家的雪梨留著也沒用，只能拿來兌換蘋果，於是兌換一顆蘋果變成需要兩顆雪梨。
這個簡單的比喻其實就是貨幣與商品的關係。當市場上流通的貨幣超過交易商品需要的量，便會像多出來的雪梨只能兌換更少的蘋果（也就是商品），這就是通貨膨脹的意義。
通貨膨脹是吞噬資產的沉默兇手，因此你應該從事投資，試著從工作之外獲取收入。但投資的方法各式各樣，該如何選擇？我們可以試著從歷史中尋找答案。
美國金融市場的歷史最悠久也最成熟，現在我們試著乘坐時光機，回到兩百年前的美國。如果你在當時有一百美元，投資不同類別的資產，會有什麼差別呢？
美國學者傑諾米‧席格爾（Jeremy Siegel）在《長線獲利之道》（Stocks for the Long Run）一書中，提出驚人的答案：如果你把這一百美元放入口袋中，在考量通貨膨脹等因素之下，當你回到兩百年後的今天，實際上只剩下五美元左右的購買力。如果你購買債券、國庫券或黃金，這一百美元會分別變成約十五萬美元、二‧八萬美元和三百二十一美元。如果購買股票，將擁有近一億美元。
一九二○年代，美國經濟學者埃德加‧勞倫斯‧史密斯（Edgar Lawrence Smith）為了證明買債券比買股票還要好，便統計過去幾十年股票和債券的表現，但幾年後，他得出的結論正好相反。原來，埃德加‧勞倫斯‧史密斯研究後發現，通貨膨脹不會增加債券的價值，股票卻可能因通貨膨脹而翻倍。他把這項研究寫成《普通股票作為長期投資》（Common Stocks as Long Term Investments）這本書。


■你想過什麼樣的生活？首先釐清理財目標

在我從事財富教育之後，很多人問我：「理財的第一步是什麼？我沒有錢投資的話，該怎麼辦？理財真的能賺到錢嗎？」有時我甚至想反問：「你們知道理財的最後一步是什麼嗎？」
我曾在「簡七讀財」的官方帳號提出一個問題：「如果你有一億元，會如何安排自己的生活？」當時讀者的答案五花八門，甚至有人列出如何配置一億元的詳細方案。然而，有個答案讓我至今仍印象深刻：「如果我有一億元，並不會和現在過的生活有什麼差別，因為我現在正在過自己想要的人生。」
其實我會詢問這個問題，背後用意是讓大家跳脫金錢的限制，思考自己的人生。當錢不再成為困擾你的問題時，你想要的是什麼？也就是說，理財的最後一步是你想讓自己的人生走到何處。
這也是我撰寫本書的初衷。本書結合了我們多年理財教育的實踐經歷、近萬名用戶實際的財務問題，以及在網站上推出的極簡理財課，是一本為讀者量身訂作的理財入門書。
我們會告訴你關於理財的每一步，毫不保留地揭露賺錢的奧義。你讀完本書後，便能根據自己的情況與需求，建立屬於自己的理財邏輯系統。

◆先提升思考模式，再著手實踐
所有的問題都和個人的思維有關。獵豹移動（註：Cheetah Mobile，是中國一家軟體開發企業）的執行長傅盛曾說：「認知幾乎是人與人之間唯一的本質差別。技能的差別是可量化的，技能再怎麼累加也只是熟能生巧，而認知上的差別卻是本質、不可量化的。」
不知道各位怎麼理解「投資是人生最後一份職業」這句話，有人認為這是所有人的理想狀態，不用上班、為別人工作，可以躺著賺錢多麼爽快！也有人調侃，如果真的找不到工作，不知道去哪裡上班，最後還可以試著從事投資。
想抓住多個行業的大機遇十分困難，但你可以藉由投資突破地區、體力等限制，輕而易舉地參與各行各業。如此看來，這是不是完全不同的視角和財富邏輯？
本質上，投資是人們把對社會整體的認知體現在財務上，把對於政治、人性，以及宏觀經濟、中觀行業、微觀商業，甚至是對自己的認識，投射在損益的面向上。在我們沉澱、累積越來越多的智慧和成熟觀念之後，投資成為人生最後一份職業的好選擇。
本書將從兩方面幫助各位讀者提升思考和認知：第一是釐清對理財的錯誤認知；第二是分析窮人與富人的思考差異，說明為什麼我們總是覺得錢不夠用。投資高手到底如何思考？我們如何能具備他們的思考模式呢？
而且，本書將從三個角度講解理財與投資，幫助讀者從理財基本常識入手，進而投資生財，讓理財更簡單，人生更自由。