如何在30歲前花小錢買對險！一生沒煩惱：第一本專為年輕人寫的健康險指南

「機會」是給「有準備」的人
「保障」是給「買對險」的人

年輕的你努力工作積極追求人生目標
但萬一突然冒出的醫療支出，打亂你的計劃怎麼辦？

第一本專為年輕人而寫的健康險指南
教你每天只要花一杯咖啡錢
就能不拖累家人並永遠杜絕你的後顧之憂
本書教你第一張保單就買對
擁有保障的同時讓未來的自己財富管理更加自由

觸動作者寫這本書的原因是一個朋友的遭遇，我們暫且叫她小可。她是個相當聰明又善解人意的幼教老師，平時熱心助人，小朋友都非常喜歡她。她努力工作存錢，一直夢想著能夠環遊世界。
27歲的那年，她因為工作太忙，以為是小感冒，頭昏腦脹的進了急診室，沒想到這一進去，醒過來，居然是一星期後的事了。被醫生診斷出是急性A型流感引發腦炎，造成右肢無力，需要長期復健，就這樣在醫院住了一個半月，沒法繼續工作，小可的父母親還得輪流到醫院照顧她，讓她非常不捨。沒有任何醫療保險的小可，除了健保給付外，每天的病房費3,000元，45天共花了13萬5千的病房費，再加上10多萬的藥費及13萬的材料費。不想讓家人擔心的小可，只好將自己辛苦存下的旅費，全部拿來支付醫藥費，並請了專業看護來降低父母奔波醫院的辛勞。
好在，半年後，小可經過努力復健恢復健康，再次回到工作崗位上，重新開始她的旅遊夢。
如果時間可以重來，小可在幫自己努力存錢之餘，每個月再花3,000元替自己買一份健康險。那麼，這些將近30多萬的病房費、藥費及材料費，甚至專人看護的費用都可以透過醫療保險來負擔了。
每天花一杯咖啡的錢，就能踏實地保障自己的夢想。


本◇書◇特◇色
從資金的分配、需求的決定到保險商品的規劃，本書讓保險小白用最少的金額，免除最大的風險

保險是理財的一環，用以防止突然而來的傷害及支出。問題是它也是一筆支出，對一個收入不多的年輕人而言，要花多少代價（錢）來防止可能（不是必然）的災難呢？這是一個理性而合於邏輯的流程。
本書由理財開始，帶著讀者分析自己的需求，了解全民健保的政策與健康險之間的關係，以及健康險的相關知識，並進而規劃合適自己財力、需求的健康險。

死了一了百了，傷了呢？
對年輕人而言，死的機會不大，傷的機會不小，而健康險可以在發生後者時，給予極大的幫助。本書為你清楚的解析健康險的運作方式，讓你可以用最低的代價，消除最高的風險。健康險在形式上有定期及終身兩種形式，後者費用較高，但在保險20年後，保障至死。而在理賠方面包括實支實付、住院日額、手術（住院、門診）、癌症及長照等，有相當的複雜性。本書說明架構後，用大量的案例，讓你了解實際的運作情況。
生病看醫生，不是靠健保就好了？
二代健保診斷關聯群（ＤＲＧＳ）實施後，產生了以下3個副作用，住院天數減少、自費項目增加及門診手術普及等副作用。也因此一旦發生重大傷病，費用也將增加。這使適當投入資金預防這方面的風險，更有其必要，也使醫療險變得更不可或缺。

詳細說明你不可不知的必要細節
你說各保險公司的內容都差不多？是的，幾乎是如此，不過有些小差異就會讓你跳腳。如有些公司提供的手術理賠，不包括門診手術，因此你一定要住院才可以。可是現在有很多小手術是不用住院的，你反而因此無法理賠，或是非得因此要住院。本書說明健康險的許多小細節，讓你可以選到最適合你自己的。

郭俊宏
兩岸CFP國際金融理財規劃師
CFP認證理財培訓課程講師
財富管理執照及多張金融證照
亞洲LIMRA 業務管理研習認證資深企業領導培訓講師
資深顧問式銷售／輔導系統培訓講師資深高績效團隊高階業務主管
創業基地創業導師
著作：
《讓你更有錢的6ways》（簡／繁體中文版）
《理財就是理未來》
《找到7%的定存》

鄺珉萱
壽險公司高階業務主管年資7年
CFP國際認證理財規劃顧問課程結訓
－基礎理財規劃、風險管理與保險規劃
－員工福利與退休金規劃、租稅與財產轉移規劃
多張金融證照
顧問式銷售培訓講師

序◇言
郭俊宏／序
寫保險的書？從沒想過以保險的角度來談人在理財階段中，除了投資風險外，還有可能因為「人生的風險」這件事所造成的巨大虧損，甚至遺憾。寫保險會有人看嗎？人們只想知道如何賺錢，錢掙得愈多愈好。很少人想知道如何不賠錢，通常就是等事情發生了，才說想當初怎麼沒那樣做，不是嗎？

在思考是否接下這本寫給社會新鮮人的保險書前，回想著發生在身邊許多好友的保險故事。有悔不當初沒買保險的例子、有認為自己身體健康很養生，不會得重症、不需要買保險的例子。也有好友因癌症進入醫院檢查，以為開個刀就可以很快出院了，卻在一個半月後就再也沒有機會辦出院手續。更得知好友的小朋友得了腦神經細胞瘤，爸媽決定賣了房子花800多萬的治療費用，只為了提高20%的治癒機率。更有好友因為腦癌過世，他媽媽說每次看到我就想到他兒子，讓我都不太敢出現在他媽媽面前，害怕又勾起她想兒子的回憶。一位急性肝炎的朋友，北上和我一起吃個飯，本因為工作太忙想婉拒，但一想到久沒見面，於是撥空見了一面後，沒想到一個月之後收到他姐姐告知他已於醫院因感染過世的消息。

哎，太多太多的故事湧上心頭，寫書的時候仍然會流下淚來。於是，我明白了，寫保險的書對我來說，是非常有價值和意義的，讓我能真實的記錄下這十幾年來那些珍貴的友情、信任及畫面。我得把這些發生在我周遭的真實故事，甚至我媽媽發生的意外事故，像寫故事一樣流傳下去，讓更多的年輕朋友能感同身受，在最有本錢的年紀做出正確的保險規劃決策。

因為，我不想再聽到當周遭有人生病或過世時，熱心的朋友問到他為什麼沒有買保險，為什麼他的保險幫助不了他。這句看似責難「保險顧問」的同時，其實，也只是放了一句馬後炮的話。因為你我永遠不知道每個人的故事背後有多少不同的選擇原因。

在這本書裡，我仍要尊稱大部分專業敬職的保險業務員為「保險顧問」。因為，沒有他們鍥而不捨的提醒和放下身段的解說，我也不會在剛出社會的第一年，什麼都不懂的情況下，只花了一年不到1萬元買了一份內容算完整的醫療險保單。剛過了22個年頭，48歲的我，就已經繳完了第一張終身醫療的保單。若現在才開始買醫療險，算一下，那將是當時保費的6倍了，我慶幸我能把更多的錢用在自己的退休規劃及投資理財上。

謹以本書獻給所有案例中的摯友，希望你們的故事除了給了我力量外，也能給更多社會新鮮人警惕，並做出負責任的正確決策。

鄺珉萱／序

從事保險工作已逾7年多的我，在23歲時踏進保險這個行業。

記得剛入行時，我迫不及待把在公司所學的專業，運用在自己與家人身上。於是回家向媽媽要了全家人的保單，一份一份仔細研究、研讀條款，這才發現，媽媽保險觀念很好，從小幫我們家三姊弟買了很多健康險。美中不足的是，我們全家人都沒有購買到「實支實付」醫療險，這在現今二代健保制度下，是一個相當大的保障缺口。於是，在我的說明之下，為全家人的保障做了全盤調整，將重複的險種做取捨，補足了該有的險種。調整後，不僅保障變更完整，還為全家人省下將近一年6萬元的保費。

從自己和家人案例的經驗告訴我，適時檢視自己的保單是非常重要的一件事， 年輕朋友更應該在出了社會，賺取第一份收入開始，重視醫療保險的規劃。原因是我碰到太多的客戶朋友，歷經了一段時間的工作壓力，抑或是現代人的生活型態與大環境的影響，導致身體陸陸續續出現一些狀況。而往往等到發現身體有異狀，想替自己規劃醫療保險時，才發現有些健康狀況已經是保險公司的拒絕往來戶，或者是有條件地承保，這都是非常可惜的。所以在年輕且身體最健康時投保，才是最明智的選擇，而年輕投保相對地保費也較便宜，何樂而不為呢？

每每和身邊的朋友聊到我的工作，他們的反應大致可分為3類。第一類的朋友非常認同保險，大多來自於家中有親朋好友曾經受惠於保險，知道保險的重要性，所以希望趁自己年輕且身體健康良好時，為自己規劃好醫療保障。第二類則是對保險沒什麼特別的感覺，覺得自己還年輕，應該也生不了什麼大病，頂多發生我們無法控制的意外事故，覺得生病這件事大多是老的時候才要擔心。第三類則是覺得保險是騙人的，買保險就像是把錢丟進水溝裡，撲通一聲就不見了的行為，這類型的人大多是家裡曾有人受過保險的傷，但透過釐清後發現，對保險的誤解都是發生在與保險業務之間的溝通不完全，或是對商品的認知與自己的需求不同，導致真正需要理賠時，發現無法滿足心理的期待所產生的落差。

所以，唯有搞清楚究竟保險是什麼？為什麼我需要保險？而發生什麼樣的風險，我的保險是否能給予我需要的幫助呢？這是我在保險行業中，一直為大家解決的疑惑。

而我能面對面接觸的朋友有限，所以，有了這本書的出現，我想用這幾年來在職場上的經驗，分享給我們的年輕朋友們，如第一份健康險該從哪裡著手？又或是像我一樣，爸爸媽媽從小就幫自己買了保單，也快繳完了，還需要自己購買嗎？透過我的分享，我想你也該把那一疊佈滿灰塵的保單們搬出來，好好為它們檢視一番，究竟是否買到符合你需要的保障了呢？畢竟，書到用時方恨少，保單到了需要用到的時候，才發現保障不足甚至是買錯重點，那才真正讓人扼腕吧！

接下來，請抱持著愉悅的心，和我們一同學習關於健康險的規劃吧！

序

第一章：建立健康險的防護網
用最少的花費，讓你不會因病而打亂了人生布局
從投資理財的角度來看，你真的不需要健康險嗎？
建立理財金字塔，打穩財務地基
打造醫療三大健康險基金
為無法防範的事故多一層保障－汽∕機車財產保險
保費要規劃多少才足夠？「理財金三角」教你簡單分配

第二章：20歲～30歲小白怎麼買健康險，這些誤區要避開
學會3個基礎原則，買保險不被坑
只需4步驟，這樣買保險最划算
女生應該怎麼買健康險？

第三章：保險小白也能看懂的保險產品分析
認清不同類型保險的功能與差異
健康險的4大類型
保險的保險－豁免保費
保險小白規劃健康險3步驟
我的健康險這樣買－規劃範例

第四章：只要這樣做，你也可以成為健康險高手
案例解讀：讓你了解不同家庭背景下的保險決策
投保健康險，這些信息你必須要知道
拿到保單後，你該做什麼？
牢記4點，確保理賠順利又快速

第五章：人生中必須要有的3張健康險保單
實支實付醫療險，荷包的救命符
重大傷病險，不讓風險壓垮意志力
失能險，陪伴我們一生的保險孩子

第六章：網路上常問的問題：正確的答案是這樣
問題1：我之後要出國打工度假一年，現在買健康險不就浪費了？
問題2：我買的健康險也適用於國外就醫嗎？
問題3：聽說越早買保險越便宜，所以是不是現在買了以後保費就不會變貴？
問題4：繳不出保費該怎麼辦？
問題5：受益人可以寫我的同性伴侶嗎？
問題6：我現在年輕氣盛不需要買保險啦，等過30歲以後再看看吧！

第一章 建立健康險防護網

本書內容將以健康險規劃及理賠的角度，參考未來醫療技術發展與作者的健康險規劃個案經歷，試著透過可以實操的方法分享給年輕朋友，教導他們如何幫自己規劃人生的第一份健康險保單，建立「健康險防護網」的觀念與方法。作者希望運用理論與實務並進，讓年輕朋友在年齡、財富增長的同時，藉由真實發生過的醫療理賠案例過程，提醒容易被年輕朋友忽略、誤解以致可能做出錯誤決定，導致損失無法彌補的健康險規劃細節。

用最少的花費，讓你不會因病而打亂了人生布局

試想，當我們從學校畢業，滿懷抱負的踏入社會準備放手一博，在實現夢想、累積財富的過程中可能會因為疾病或意外風險，發生一些無法預期與控制的大筆醫療開支，甚至導致無法工作，影響到我們原本想達成的理財目標。輕微的可能得延後目標達成的時間，嚴重的可能造成財物損失或負債累累，乃至改變了原本可以幸福快樂的一生，我想這都不是你我所樂見的結果。

因此，本書試著以年輕朋友的角度來分享，在為工作打拼之餘，如何用小錢買份大保障，並教你如何規劃健康險，守住你的錢，協助年輕朋友在未來衝刺的人生心無旁鶩，勇往直前。在寫這本書的過程中，每次下筆前回想過往，十多年來每個接觸過的個案皆歷歷在目，驅動著作者內心深處的使命感，想給年輕朋友中肯且客觀的建議，第一次規劃健康險就能上手。相信在看完本書後，對你會猶如打通任督二脈一樣，有具體的幫助。

每天花一杯咖啡的錢，幫自己的夢想買份保障

杜絕你的後顧之憂，你必須了解健康險如何規劃。

小可，是個相當聰明又善解人意的幼教老師，平時熱心助人，小朋友都非常喜歡她，她也非常努力的工作存錢，一直夢想著能夠環遊世界。27 歲那年，她因為工作太忙，以為是小感冒，頭暈腦脹的進了急診室，沒想到這一進去，醒過來後居然是一星期之後的事，被醫生診斷出是急性A 型流感引發的腦炎，造成右肢無力，需要長期復健。就這樣她在醫院住了一個半月，無法繼續工作，小可的父母親還得輪流到醫院照顧她，讓她非常不捨。

沒有任何醫療保險的小可，除了健保給付外，每天的病房費3,000 元，45 天共花了13 萬5 千元的病房費，再加上10 多萬的藥費及13 萬的材料費，不想讓家人擔心的小可，只好將自己辛苦存下的旅費全部拿來支付醫藥費，並請了專業看護來降低父母奔波醫院的辛勞。好在半年後，小可經過努力復健恢復健康，再次回到工作崗位上，重新開始她的旅遊夢。

如果時間可以重來，小可在努力幫自己存錢之餘，每個月再多花2,000 ∼ 3,000 元替自己買一份健康險，那麼，這些將近40多萬的病房費、藥費及材料費，甚至專人看護的費用都可以透過健康險來負擔了。

每天花一杯咖啡的錢，就能踏實地保障自己的旅遊夢。

花小錢就可以獲得大保障，為什麼將近５成的年輕人不想買保險？

根據保險業的權威雜誌《現代保險》雜誌在「2018 年消費者壽險購買行為暨最佳壽險公司排名調查」中，發現20 ∼ 39 歲捨不得買保險的族群以「沒預算」最多，占了4 成8。
然而真的是錢賺太少，認為買保險很貴、沒錢可買保險，還是因為不必要的開銷過大，以致沒錢買保險呢？還是誤解了買保險要花很多錢，所以，下不了手呢？若真的單純只是誤解買保險很貴，那麼，你就該好好的把這本書看完，你會發現買一份健康險並不會造成你的生活負擔，然後開始動手規劃自己的第一份健康險保單。
年輕朋友真正不買保險的原因中，最可怕的是以為買保險不重要，反而錯失了年輕時花小錢就可以獲得大保障的買保險最佳時機。等到40 或50 歲才要買保險，卻可能因為身體狀況不佳或是年齡限制，無法買保險了。有一回接到一位好友的電話，打來問我的建議，因為現在的她收入穩定成長，於是想開始幫自己60歲的父親買一份失能險，但後來由於一年要付將近10 萬元的保費，才讓她打退堂鼓，只好用自己未來的儲蓄來承擔這個可能會發生額外大筆開銷的風險。

通常我們歸類大多數年輕人不買保險的理由，大多是因為不重要、不緊急的理由居多；而中、老年人不買保險的原因，則大多數以保費過高或身體狀況已非保險公司認定的次標準體，會被加費或拒保而無法買保險。

在過去的一對一保險理財服務經驗中，消費者會主動要求投保健康險，最常碰到的一種狀況，那就是當人們已發生保險事故後，驚覺必須負擔不少的醫療費用，甚至是損失自己的工作收入和存款，才意識到健康險保障的必要。

透過本書，希望真的能讓許多年輕人在出社會有了第一份工作收入，開始想靠理財讓自己錢生錢的同時，也可以考量到未來自己可能會遭遇的人身風險，預先做好醫療保障規劃，將風險移轉給保險，避免像書中提到的案例，遭遇不必要的遺憾。

從投資理財的角度來看，你真的不需要健康險嗎？

一直以來，有許多朋友在新聞上看到保險理賠的事故和案例的負面教材，因而對保險有似是而非的觀念，常常為了純粹反對而排斥了解保險。

在一次節目中，談論退休理財規劃的主題，一起參加的來賓是一位投資理財很有經驗、事業有成的40 多歲男性，主持人問他現在有什麼保險，他很有自信且輕鬆的回答，目前他沒有買什麼保險，理由是保險不是能賺錢的投資工具，不划算。若以投資賺錢的角度，我倒是認同他的看法。

因為你我的財富規模若是屬於郭台銘、張忠謀的等級，那麼醫療保險的保障只要用自己賺的錢來支付就好，保險對有錢人來說，可能就只剩下節稅或者是資產移轉的功能而已。但你我的財富若是靠辛苦的工作，或者是投資理財一點一滴存下來的，我肯定不想讓自己生一場大病或者是家人生病，因為那必須要支付一筆突如其來又為數不小的額外費用，會打亂了我努力想讓未來的自己及家人過好日子的計畫。

所以，若有朋友跟我說保險是騙人的、付出去的保險費是拿不回來的、買保險不划算，那我想說的是，在我20多年的投資、保險理財規劃的經驗中，我只看到保險的確讓許多的單身或家庭保住了他們持續增長的財富，也讓他們能持續維持好的生活品質。

我有位年輕的男生健身教練朋友，名字叫做荔枝（奇怪，為什麼有這麼多人喜歡用水果當綽號），26 歲的他，個性陽光又有彬彬有禮。由於工作地點的關係，荔枝每天必須騎機車上下班，因此就算他再怎麼小心騎車，車禍的意外仍有可能因肇事對方的無心之過就這樣發生了。在一次車禍的意外，荔枝發生嚴重骨折而不能下床，整整一個月都無法工作，其損失的收入和醫療費用皆靠著保險理賠與補償維持他的生活。而原本想在6 年內存下購屋的頭期款也完全不受影響，並無因此需要而被中斷。6 年後的今天，他打了一通電話問我買房子的細節，我除了替他開心之外，更感到欣慰的是，透過理財規劃幫助人安心順利的達成財務目標的真正意義不就是如此嗎？！

若有朋友說保險不划算、賺不到錢，那我的回答是，保險絕對不是拿來當做投資的工具，因為它不會讓你因為生病之後，領了一筆保險金，自此就大富大貴。

拿我自己為例，我繳了18 年的醫療保險費及健保費，至今除了洗牙或感冒門診外，幾乎都沒用到醫療保險的理賠。若以投資理財的角度，保險對我來說，應該就是一個徹底的賠錢貨。但這筆保費支出再過2 年就幾乎繳完了，支出費用將降低許多，從此可以幫助我不用再擔心五、六十歲收入減少時，中老年退休生活可能會多一筆醫療開銷預算而煩惱，讓我的家庭因為有了保障而無後顧之憂。因為我知道，就算我像偶像劇裡的劇情，發生了什麼戲劇性的風險故事，我的理財金字塔幫我留了一筆醫療和身故保險金，讓我的家人可以繼續過好日子。讓一個人或家庭安心生活，免於遭受風險所苦，這就是保險對一個人或家庭財務規劃影響的真正意義呀！

小夥伴們，不論你在人生的哪一個階段，都需要打造屬於自己的理財金字塔。從做好風險保障開始，避免辛苦累積的資產被突如其來的開銷打亂了我們的理財計畫，並規劃好收益型投資組合，幫助自己穩健地實現不同階段的儲蓄理財目標，再透過風險較高的投資組合，學習富翁的精神，實現自己財富增長與傳承給下一代的夢想。

理財金字塔，就是一份資產配置策略藍圖，請小夥伴們把這個圖表牢記在心，並開始架構自己的理財金字塔，少了哪一部分就填補哪一部分。請從財富成長的財務規劃角度來看待你的保險理財規劃。