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舉債致富:華爾街頂尖財務顧問教你顛覆傳統的債務理財術
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舉債致富:華爾街頂尖財務顧問教你顛覆傳統的債務理財術

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商品簡介
作者簡介
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商品簡介

0負債 = 財富自由?清償房屋貸款 = 提前退休?
讓摩根士丹利前執行董事、《巴倫周刊》評比全美最佳顧問告訴你,
為何積極地償還債務,可能是所有人最常犯下的理財錯誤!
紐約時報《債務的價值》暢銷作者-湯姆 · 安德森Thomas J. Anderson

本書將一網打盡現代人沉重的債務難題,提供最精準的還款與存款策略
為何清償信用卡債永遠是首要任務?
首購族究竟該選擇租房還是買房?
債務都是邪惡的?如何區分好債與壞債?
您應該如何調整債務收入和債務資產比率?
固定債務還是浮動債務?流動性有多重要?
大學和退休儲蓄的最佳分配方式是什麼?
如何做出人生各階段的債務資產規劃表?

一部顛覆傳統理財思維的「債務優化手冊」
傳統財務管理業者總是建議客戶儘快清償債務,但本書的觀點全然不同,建議人們如何思考本身之利益而策略性活用債務。這份完整而周詳的財務指南,提供內容明確、可行的方案,指導讀者如何同時運用資產負債表兩側的工具,建立財務安全網,累積自家財富及實現家庭夢想,經營妥善的退休計畫。
本書作者湯姆 · 安德森是《紐約時報》暢銷作家,全美知名的財務顧問,他將藉由本書提出顛覆性的個人理財計畫,策略性活用各種類型的債務。他引用適合每個人財務生命各階段的有效方法,以明確的架構配合最新的個案研究,便於讀者按照自己的條件與環境,規劃最適合的執行航道。同時,他將人生財務劃分為四個階段:起步、獨立、自由、均衡,並分別提供適當的工具與指引,建議讀者如何最有效地運用資產與債務,達成各階段的目標,乃至於最終邁入妥善的退休生活。

各界推薦
想達到財富自由卻不懂得運用資產負債表的兩側,就像是光靠單手游泳一樣,也許你還是能存活下來,但是絕不可能贏得任何比賽。透過湯姆嚴謹地說明,運用策略性債務實際能夠提升你的生活水平。――Raj Date,美國消費者金融保護局前副主任、芬威夏日風險投資管理合夥人

債務的運用是所有啟蒙運動的開端,包括矽谷和工業革命,同時也可說是造就了今日所有的創新與發明。這本富含價值的書籍優秀的解決了這個極具思考性的話題,除了湯姆下筆之前,還沒有人能辦到。――James Altucher,《 20招成功交易策略》作者

有鑑於今日這麼多的人被循環利息所壓垮,債務被視為惡夢不是沒有道理。本書在理論與實際上都證明了低息債務確實能有效增加我們的財富。債務不管在家庭、工作以及教育上,都有機會成為投資上的利器,而本書能提供這方面的良好計畫。――Aaron Patzer, Mint.com理財網站創辦人

債務不論是對公司還是個人,包括運用合法債務和確保降低成本上,都是一個極具價值與高度知識的金融議題。然而,大多數這方面的知識只存在於學術界,一般人並不是這麼容易了解與學習。湯姆的書成功結合了理論與實務市場,並以耳目一新的方式呈現了這個議題,打造出一本協助人們優化財務與人生規劃的最佳指南。――Anjan Thakor博士,華盛頓大學奧林商學院博士課程主任&John E. Simon金融學教授

湯姆激勵了我們利用資產負債表的兩側達成目標。這些真實案例會讓你思考到為何以前從沒想過債務能這樣活用。你會忍不住讀完整本書籍,以此強化自己未來的財務計畫。――Michael Gibbs博士,芝加哥大學布斯商學院經濟學教授

一般人恐怕很難跨過背負債務的魔咒。但在本書中,湯姆提供了一些戰略性的金融債務思維,破除傳統的悲觀想法。本書除了內容平易近人、發人省思,更提供了協助各財務階段人們的賺錢之道。――Mahendra Gupta博士,華盛頓大學奧林商學院Geraldine J. and Robert L. Virgil會計與管理學教授&前院長

作者簡介

湯姆 · 安德森(Thomas J. Anderson)
湯姆是暢銷作家和美國知名的財務規劃專家,同時也是超級新星公司(Supernova Companies)的創辦人兼執行長,曾擔任摩根士丹利財富管理公司的前執行董事。他多次被《巴倫周刊》評比為全美最頂尖的前1200強顧問,以及被On Wall Street 雜誌評選為40歲以下最佳的40位顧問之一。

湯姆擁有芝加哥大學的MBA學位和聖路易華盛頓大學的財務和國際商業雙學位。他精通西班牙語,曾在西班牙和墨西哥工作。他曾廣泛參與國際間金融、經濟頂級學術機構的研究,這方面經歷讓他對於全球市場有了獨特觀點。湯姆的使命是:「儘可能以最低的利率借入所需的最少金額,以最高的成功機率實現你的目標。」

著作方面,他聚焦於債務理財系列的寫作。他的第一本書《債務的價值》(The Value of Debt ) 榮獲《紐約時報》及《今日美國》暢銷書,並被WealthManagement.com網站評為2013年最佳商業書籍第二名。另著有《退休生活的債務價值》(The Value of Debt in Retirement )。

譯者簡介
黃嘉斌
台大商學系,英國艾塞克斯大學經濟系,加州大學洛杉磯分校經濟學博士研究;曾經任職揚智投顧、潤泰投顧。目前從事專業翻譯,譯作甚豐。

前言
史蒂芬 • 甘達爾(Stephen Gandel)
《財星雜誌》數位副編輯
2016年9月30日

如同很多美國人一樣,我和債務之間有一段頗為糾結的歷史。20多歲時,我住在紐約市,生活入不敷出,只能靠借款過日子,信用卡債務快速累積;我幫自己挖了一個債務黑洞,完全不知道怎麼爬出來。

我顯然沒有辦法自行脫困。最後,我遇到了現在的老婆,我們結婚之後,她利用自己的儲蓄拉了我一把──雖然這並不是展開婚姻生活的好方式。

不過,債務也幫我累積了財富。2000年代中期,妻子和我買了一棟房子,我們當時辦了一筆負擔得起的最大額度貸款。更甚者,我們只清償利息的部分。我們完全不準備清償貸款本身,從來沒這個打算。現在,這棟房子的價值大約是我們當初購買的兩倍(至少Zillow這麼說)。至於我們沒拿去清償貸款本金所節省的儲蓄,大約每年8,400美元,或相當於總額96,600美元則有了更好的用途,一部份是用來翻修新廚房,並整理地下室。如果沒有這些儲蓄,我們也不可能輕鬆安排401(k)投資,準備供小孩子未來的大學教育費。

我究竟怎麼敢承擔這麼大筆房屋貸款的原因——至少當時大家都認為風險太高——我已經不太記得了。可是,我知道自己之所以有這種勇氣,一部份要歸功於湯姆 • 安德森(Tom Anderson),還有我們多年來的電話閒聊,通常都發生在原本應該用來聊政治或運動話題的深夜時分。我們都是對於財務議題很著迷的人。

順便申明一點:我認識湯姆 • 安德森已經有20多年。我們是在大學時代認識的,很快就成為好朋友,而且這段友誼一直持續至今。

我從事個人理財和投資報導方面的工作,已有相當長的時間,這段期間也認識很多這個領域的人才。所以我可以公正的說,湯姆是我所認識最有見地、想法最具創意的財務規劃師。

本書將介紹一項有力的工具,協助各位累積財富,降低資金相關壓力,營造更快樂的未來。各位不妨利用書中所附的表格來實際練習,它們很有幫助。各位可能像我一樣,沒有辦法得到全部合格的分數,但絕對可以感受到正確的方向,以及達到目的地的方法。我現在有更強烈的信心,相信自己可以達成自己想要的目標。

多數個人理財書籍,實際上都是有關通俗心理學的運用——藉由一些技巧讓讀者誤以為自己的財務狀況變得更好,但卻沒有實質上的幫助。譬如說,清償餘額最低的信用卡,而不是信用等級最低的信用卡,看似改善了你的財務狀況,但長期來說,反而會讓你陷入更大的麻煩。如同湯姆藉由本書顯示的,沒有房屋貸款或債務,可能讓你的感覺良好,但也可能因此斬斷了你的致富道路。

湯姆告訴各位,不需借用任何伎倆,就可以讓各位顯著提升財務處境。

湯姆在書中提出的某個論點,是我想要挑剔的:他說,股票市場的價格偏高,而成長展望明顯偏低,所以美國股票市場的整體表現可能令人失望。我對於美國市場的成長狀況,抱持比較樂觀的看法。我們兩人之間,經常進行友善的辯論,但最終總是他對——畢竟未來誰能說得準。即使利率持續保持偏低水準,股票市場報酬也繼續優於預期,現在仍然是更適合遵循湯姆建議的時機,設法調整自己個人資產負債表的結構,把債務轉換為股票。

各位眼前的這本書,實在是天上掉下來的最佳禮物:有關個人理財的最強大指引,而且發生在歷史上最恰當的時機,因為書中的建議很可能幫各位創造最大的報酬。請善加利用。

導論
「因應明天的最好準備,是把今天做得最好。」——小傑克森 • 布朗(H. Jackson Brown Jr.)

運用債務累積財富,蘊含許多好處。我說的不是信用卡債務,也不是發薪日貸款。我說的是正確的債務,方向恰當、運用妥善,一輩子都適用的債務。如同巧克力、咖啡或紅酒—如果懂得適可而止,往往會有好處。

本書的目的,是闡述如何藉由一條四平八穩的道路,讓人們可以長期累積財富。我將展示債務的力量,並與傳統思維做比較。目標是讓各位能夠擬定更明智、更有根據的決策。正如同我即將向各位證明的,你對於債務所做的相關決策,很可能是你這輩子所做的最重大財務決策。

我過去的兩本著作《債務的價值》(The Value of Debt)與《退休生活的債務價值》(The Value of Debt in Retirement)廣受好評,因為它們激發新的想法,協助富有的人們靈活運用資產與負債, 就如同企業經營者一樣創造更多的財富。當然,我瞭解個人不同於公司企業,但這不代表我們就不能學習它們的概念與手段。

我的第一本著作,訴求對象是那些擁有100萬美元以上資產的人,我當時充分瞭解,人們如果要運用我的概念,起碼必須擁有50萬美元的淨值。

好玩的事情發生了。許多財富不及於此的人們,也開始琢磨策略性債務哲學的概念—而且確實有效。於是,我發現,這並不是那種只能讓富有的人變得更富有的概念而已。只要運用得當,債務可以協助任何紀律嚴謹、性格恰當的人,幫助他們累積財富,讓他們過著自己想要的人生,甚至邁入舒適而有創意的退休生活。

這句話——明智運用策略性債務——聽起來如果讓你覺得很詭異,那很正常。處在這個普遍譴責個人負債的世界,「好債務」的概念顯然違背直覺,甚至令人覺得錯愕。我們聽過太多有關人們被高利貸壓榨的悲慘故事(不幸地,這種故事太容易發生,尤其是沒有經驗的年輕人)。所以,傳統思維告訴我們,想要獲得財務自由,第一步驟就是避免負債。

這實在太不幸了。因為債務是一項威力強大的工具,而且自從資本主義誕生以來,企業財務人員就瞭解這種概念。明智運用債務,可以創造流動性與彈性,使得精明的企業能夠掌握機會,渡過難關。所以,想要創造財富的精明投資人,為什麼不能依樣畫葫蘆呢?

過去20多年來,很多人聽從戴夫 • 拉姆西(Dave Ramsey)與蘇茲 • 歐曼(Suze Orman)的建議而受惠。這兩位財務作家幫助很多人從債務之中脫困,尤其是那種壓榨型的債務,我也同意這類債務應該被清除。可是,兩位作家經常假定人們沒有責任感,甚至譴責負債的人們。我的態度稍微不同—我認為各位有應得的功勞。我假定各位秉持著適當的紀律,精明而理性。

我準備幫各位的財務旅程,提供設定標誌的滑行航道。這套方法通常是供船隻通行或飛機起落使用,而這也是保障成功與生存的必要工具。船長或飛行員若沒有保持在特定界限內,就會發生碰撞。滑行航道可以規範方向,提供必要的界限。這本書就是各位的財務航道,協助各位設定航向,提供必要的界限,讓各位可以踏上平穩的人生旅途,並且安然退休。

這本書不是想幫助人累積財富,然後去取得更多東西。我相信快樂是來自於關係、經驗與施予,而不是更多物質。我認為,物質與設法爭取更多物質,將成為陷阱。生活就是要懂得更多的滿足。我是在美國中西部出生、長大,很早就瞭解這點。我知道,不論自己擁有多少財富,永遠都有人會比我更富有。處在我的行業裡,我看到太多這樣的人,他們擁有500萬美元,就想和那些擁有 1,500 萬美元的人相提並論;而那些擁有1,500萬美元的人,又想和那些擁有5,000萬美元的人論長短。慾望永無止盡;擁有愈多,缺少愈多,結果喪失了享受人生的機會。

本書訴求的對象,是那些想要藉由累積財富而接受教育、享受人生的人,或幫助自己的家庭成員,協助他們渡過難關,幫助他們掌握機會,讓自己得以安然退休。本書只適合那些懂得自己買不到幸福,卻能體會流動性與彈性可以協助創造幸福的人。

我的想法並不適用於每個人。我建議你居住在自己所能夠接受的最小房子,而不是負擔得起的最大房子。我會告訴你,租房子可能比買房子更明智,尤其是剛開始賺錢的時候。我會請你不要購買最新型的BMW汽車,在你搭飛機前往墨西哥圖盧姆度假之前,我會請你務必想清楚。相較於你負擔得起的範圍內,我會請你少買一點,少花一點。這顯然不是「美國夢」,不過卻是藉由策略性債務累積財富的基石與支柱。可是,各位如果不能遵循這項法則,那就別想運用債務做為累積財富的工具。

你如果想擁有流動性與投資,就必須量入為出。你的財務生態系統,需要讓你得以安然渡過2008年或—根據我的預測—更糟的危機。你需要保持開放的心態,瞭解債務做為一種工具,可以對你有利,也可以對你不利,而且有一群財務與法律顧問也抱持相同看法。

踏在邁向財務安全的滑行航道上,兼用資產與負債工具,可以讓你享有流動性與財務彈性,輕鬆而幽雅地起飛與降落。如果你認為自己擁有條件,就可以掌握自己財務生命的方向盤,航向你應得的成功。

目次

前言
謝詞
作者小傳
導論

CHAPTER1 傳統航道
無債務的世界根本不存在
退休,就是負債的開始
突破靠薪水過活的循環
企業信奉平衡
儲蓄的力量
新思維:債務可以增添價值
尋找每個人適用的航道
明確而可付諸行動的建議

CHAPTER2 基本原則
所有的債務並不平等
還債的價值取決於債務成本
流動性是保命關鍵
合理的儲蓄才是王道
複利效應是把雙面刃
遺忘過去,專注未來
行為經濟學值得參考

CHAPTER3 邁向L.I.F.E.的平衡航道
第一階段:起步
第二階段:獨立

CHAPTER4 自由與均衡
第三階段:自由
第四階段:均衡
額外階段沒有債務!

CHAPTER5 資產負債表的另一邊
8%報酬率的發生機率為零
風險、報酬與分散投資
利率與債務成本又如何呢?
關於你的最主要資產:房屋
資金的三個水桶
風險至上:時間的風險
報酬可慮信用擴張因素
債務作為整體投資哲學的一部分

CHAPTER6 債務價值的證明
宏觀立場——債務可以創造價值
兒女與大學教育基金
利率與利息保障倍數

CHAPTER7 結論
對抗傳統思維

APPENDIX A 黃金比率給我的啟示
神的比率
不完美呈現的完美
引用費波納奇數列
從13到8
從8到5
超級神奇的數學

APPENDIX B 如何善用證券借款
個案研究
證券放款的威力
爸媽銀行

APPENDIX C 購屋通融考量
不要倉促購屋
購置房屋的風險
避免煩心
謹慎小心!
所有的房屋貸款並不平等
擁有房屋可能很棒

APPENDIX D 千禧世代債務指南
學生貸款的負擔
最佳預算:量入為出
債務/所得比率
結論

APPENDIX E 範例相關運算
第1章:比較A、B與C三個家庭
第3章與第4章:布蘭登與特瑞莎
較高所得下的計算範例

名詞解釋
參考資源
參考書目
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