夕陽無限好：明天我們該如何養老（簡體書）

《夕陽無限好(明天我們該如何養老)》(作者朱佳)試圖從一個全新的角度出發，來回答“老有所養，誰來養？靠自己、靠孩子、還是靠社會？”這個難題。
《夕陽無限好(明天我們該如何養老)》中部分漫畫作品引用自網絡。

“勞我以少壯，息我以衰老。”讓老年人安然養老，是政府應盡的責任。然而，在現有國情下，如何滿足這個日趨龐大的群體的醫療、生活、心理等方面的需求，不僅僅是政府管理部門面臨的一個緊迫的重大社會問題，也是我們普通老百姓需要考慮的問題。人口老齡化是社會進步的表現，也是經濟發展的結果，但同時也引發了老年人該如何被妥善地贍養等一系列社會問題。
某日，幼時好友從澳大利亞歸來，我們吃飯、逛街、喝茶、聊天，回憶過去的學生時代，興致高昂。在聊起各自的生活近況時，朋友說：“我加入了澳大利亞籍。猶豫了好久，最后還是宣誓了，可惜中國不承認雙重國籍。”我明白她的言下之意，放棄中國國籍，她內心無比掙扎和猶豫，若非如此，2003年就出國的她，不會時至今日才下這個決定。
“那你現在可是歸國華僑了。”我笑著說，“你有什么打算，回國發展還是在澳大利亞的公司繼續工作？”
“我辭職了，想回國自己做。”朋友用一貫輕松的口吻說，“就是簽證麻煩點，每3個月我得出去轉一下。”
“既然回來發展，簽證又麻煩，你干嗎還入澳籍呀？”我很奇怪，朋友那個公司是世界500強，收入不錯，“在國內發展，沒有居民身份，做什么事都很麻煩。”
“你以為我想這樣，誰讓這里的醫療、養老保障這么差，我現在最怕陪老爸老媽去看病，想著和菜市場差不多的鬧哄哄的門診大樓，冷著一張臉的醫生……你看看我這里的刀口，剛做的手術。在悉尼看病，先打電話預約，到了日子過去，就醫生和你兩個人面對面交流，安靜又保密。”朋友一打開話匣子，就收不住。
看著朋友脖子上隱約可見的傷口，是呀，看病難！想著自己懷孕時，年邁的母親大清早為我去排隊掛號，陪我在B超室外等待的情景，想起醫生3分鐘看一個病人，多問一句就嫌煩的神情，我的情緒一下子低落了。
“誰愿意去那里當二等公民，即使自己有能力，薪水職位也上不去，”朋友有點激動，“可是福利就是好得沒話說，我現在就是為老年生活打算，澳大利亞擁有清新的空氣，便利的公共設施，有效的醫療服務，所以現在移民這么火。像你這樣當老師，雖然以后有退休工資，可是國內就那么點公共資源，可有那么多人，好的醫院、好的養老設施，輪得到你嗎？”
我知道朋友說的一點都不錯，我曾去過澳大利亞的悉尼、墨爾本還有佩斯，參觀了租住公寓邊上的養老公寓，那里富有人性化設計的設施、豐富的娛樂活動、便捷的醫療服務讓我印象深刻。
(二)
李奶奶，杭州人，生于1919年，曾任某小學數學老師，于1975年退休，除了腿腳不便之外，身體一直硬朗，思路特別清晰，今年1月剛過了93歲的生日。在我打算寫初稿的時候，李奶奶的形象就出現在我的腦海里，因為她的經歷很有代表性。
李奶奶，高中畢業，從1952年的代課老師做起，一共工作了23年，在她工作期間，最低工資50元／月，最高80元／月(據說這可是當時的高收入了，那時候的平均工資只有50一60元／月)。1975年退休時，李奶奶的退休金為76元／月，經過歷次的工資調整，由于政府對教育的日漸重視及教師待遇的提高，李奶奶的退休收入從76元／月，增加到了500元／月、600元／月、1700元／月，直到現在將近4000元／月。
對于李奶奶一家來說，收入的提高無疑是令人高興的。可是，靜下心來把賬一算，我禁不住為國家的養老金支出擔憂。
李奶奶是在國家社保制度建立以前退休的，沒有在自己的養老賬戶中存入過一分錢，在國家社保制度建立前，她的退休工資完全是由國家財政支付，而現在是由社保基金支付(換句通俗的話來說，是用年輕人繳納的養老保險支付老年人的退休金，直接導致在職年輕人的養老賬戶空賬運行)。
以李奶奶為例，假設其退休金為平均1500元／月，從1976年到2010年，李奶奶收入的退休金總額約為63萬元。而生活中，像李奶奶這樣的老年人還有很多，因此我國社保基金這種“空賬”運行狀況難以得到緩解，隨著計劃生育政策的實行，人口結構改變，情況可能還會加劇。
據有關數據顯示，中國養老體系面臨嚴峻考驗，未來養老金缺口高達9．15萬億。對于這一巨額赤字，如果僅靠提高繳費來彌補，個人繳費率將不得不提高到繳費工資的37％，是現在個人繳費的4倍多，這大大超過了為滿足他們將來享受的養老待遇所需要繳納的費率。實際上是變相讓現在的勞動者為自己和那些改革前已經參加工作的職工繳納雙重養老金。
隨著我國人口老齡化的逐步加重和養老保險基金隱性債務的增大，我國的養老保險基金未來是否具有充足的償付能力，就成為政府和公眾最為擔心的問題。本書試圖從一個全新的角度出發，來回答“老有所養，誰來養？靠自己、靠孩子、還是靠社會？”這個難題。由于作者水平有限，疏漏與不當之處在所難免，歡迎廣大讀者批評指正。
本書中部分漫畫作品引用自網絡，由于條件所限未能列明出處，在感謝原作者辛勤勞動的同時表示誠摯歉意，望相關作者看到后與本書作者取得聯系，以便再版時補上。
最后祝大家閱讀愉快！
作者
2012年4月

第一章 要怎樣陪你一起慢慢變老——現實篇
第二章 沒有規矩，不成方圓——政策篇
第三章 他山之石，可以攻玉——借鑒篇
第四章 為者常成，行者常至——操作篇
第五章 長風破浪會有時，直掛云帆濟滄海——展望篇
附錄
國務院關于建立統一的企業職工基本的決定
浙江省職工基本養老保險條例(2008年修正)
中華人民共和國社會保險法
中華人民共和國老年人權益保障法
浙江省各地市福利機構一覽

老年人的收入保障是一個全球性的問題。當人們進入老年，退出勞動領域，其養老需求主要通過以下幾種方式得到保障：(1)個人工作期間的積蓄；(2)家庭其他成員的贍養；(3)依靠社會養老保障體系。隨著全球范圍內工業化進程的加快，以家庭為基礎的養老保障方式逐漸趨于衰落，由政府支持建立的社會養老保障體系發揮了越來越重要的功能。當前世界上大約有40％的工人、30％以上的老年人是由正規的社會保障方式提供養老保障的。在許多發達國家，養老金的支出占國內生產總值的比例超過了10％。社會養老保障體系在全球范圍內已越來越成為工作與休息、勞動收入與再分配、利己主義與共同責任以及貨幣學與社會權利之間的聯系中心。
由于收入的增加和醫療技術的進步，人均壽命越來越長，而家庭中孩子人數的減少，使得許多國家的老年人口贍養率不斷提高。1990年，全世界60歲以上的人口近5億，約占總人口的9％，而這一數據到2030年預計將增加2倍，達到14億，約占總人口的16％，且新增老年人口將主要分布在發展中國家，其中半數以上在亞洲，29％在中國。
全球范圍內人口老齡化面臨的挑戰，使制度性的社會養老保障體系面臨日益增加的養老金支出壓力，壓力主要體現為以下三點：(1)人們的平均壽命延長，退休人員領取養老金的年限增加；(2)人們的實際工作年限減少，養老金計劃的繳費年數減少；(3)由于出生率的下降，在職人員的人口比例減少，在繳費率不變的情況下，社會養老保險計劃的繳費基金減少。特別是進入21世紀后，人口老齡化呈加速趨勢，這引發社會保障支出的危機，被稱為“未來的定時炸彈”，日趨龐大的養老金支出對各國的財政狀況影響很大，造成各國(尤其是歐盟各國)的財政赤字擴大。因此，社會養老保險制度的改革是必然結果，也是對經濟全球化進程做出的回應。
以歐盟為例，在過去的幾十年里，為了應對高福利的支出對財政以及經濟競爭力的影響，各國制定了不少改革措施。
多年來，歐盟的許多國家存在提前退休的現象，特別在20世紀70年代后期和整個80年代，由于居高不下的失業率，政府對此或鼓勵或默許。而由于人口老齡化趨勢迅猛及提前退休計劃的實施成本上升，歐盟大多數國家在20世紀90年代初紛紛改變策略，傾向于通過提高退休年齡，來緩解養老金的支出壓力和就業壓力。
另外，為了降低老年工作者從勞動市場上的退出量，很多成員國還實施了另一套措施，即鼓勵并安排接近退休年齡的人從事所謂的“非傘時工”。
減少養老金的發放量，涉及大多數公民的切身利益，直接地公開削減容易引發眾怒。如1995年11月15日，法國右翼朱佩政府向法國國會提交改革社會保障制度方案，將特別養老金制度中支付全額養老金的參加年限從37．5年提高到40年，結果引起聲勢浩大的以公共交通部門為中心的全國性罷工。此后，各國都采用隱蔽的間接手段來達到目的。
1．改變養老金的給付基礎
這是當前用以削減支付規模的一種普遍趨勢。如奧地利從1996年開始將繳費期從35年提高到37．5年，而且養老金支付的計算辦法也作了不利于提前退休者的修改。
2．變相轉移負擔
在意大利和瑞典，為了抑制未來養老金支出的膨脹，政府已采取新動作使養老金的支付更多地與個人貢獻而不是與過去的收入掛鉤。瑞典社會養老保險制度的改革指導思想是：養老金是公民“工資的延續”，而不是任何人到一定階段就可以領取的公民工資。
3．其他措施
有的國家則更多地考慮在支付的基本養老金和補充津貼方面，在領取者得到的附加收入上增加限制條件。比如，丹麥做出養老金及最低收入保證納稅的規定，芬蘭則直接將公共部門雇員的最高養老金由退休前工資的65％降低至60％。
當前，歐盟部分成員正在試圖減輕雇主的資金負擔，以便在存在較高失業率和面臨日益激烈的外部競爭的情況下，抑制高額的勞動成本，增強企業的國際競爭力。
在北歐國家，養老金支出一直依靠一般稅收來融資，保費貢獻處于較次要地位，而目前他們正在考慮提高保費貢獻的作用。
歐盟有關專家認為，基本養老金發展變化的余地已經不大，而且往往入不敷出，難以滿足未來養老保障的需要。而補充養老金(即主要由企業和雇員攤款建立的儲蓄養老金和私營基金會養老金)的發展前景廣闊。隨著補充養老金的重要性不斷增強，為補充養老基金的有效經營提供一個安全的環境也就成為政府不可忽視的一項任務，幾乎所有的成員國都制定了嚴格的管理規定。
“都說養兒能防老，可兒山高水遠他鄉留”，一句心酸的歌詞道出對養老問題的擔憂。有人說：“21世紀是老年人的世紀”，中國尤其如此。根據國家人口計生委的統計數據，2007年，中國65歲以上老年人口已達1·04億，到21世紀40年代，將達到峰值3．2億。屆時，平均每5個人中有1個65歲以上的老年人。專家預測，中國人口紅利期將在2033年關閉。之后，社會總撫養比迅速上升，在21世紀后50年，達到80％以上，即每10個勞動年齡人口至少撫養8個老年人。
向士見在，距離這個窗口期，只有21年。
老年人口增加，是社會經濟發展和人類文明進步的重要標志。但是，人口老齡化的加劇，龐大老年群體所引發的養老、醫療、社會服務等方方面面的壓力越來越大。“十一五”期間，我國60歲及以上老年人口持續增長，截至2010年達到1．74億，約占總人El的12．78％；其中，80歲以上高齡老年人達到2132萬，約占老年人口總數的12．25％。和“十五”時期相比，老年人口增長速度明顯加快，高齡化趨勢顯著，農村老齡問題加劇，社會養老負擔加重，養老保障問題突出，社區照料服務需求迅速增加，老齡問題的社會壓力日益增大，對我國政治、經濟、社會都將產生深刻影響。P2-5