國外零售支付系統(第2版)（簡體書）

《國外零售支付系統（第2版）》選自國際清算銀行對零售支付領域若干重大問題的研究報告，在翻譯中對個別附錄、注釋等作了調整，希望以此抛磚引玉。

《國外零售支付系統(第2版)》在支付與結算系統委員會(CPSS)的前主席TommasoPadoa—Schioppa領導下發起，旨在為國家支付系統改革的規劃和實施提供協助和建議。它強調支付系統的發展是一個復雜的過程，應該主要以需要為基礎，而不是以技術為基礎。

第一部分國家支付系統發展通用指南前言第一章引言和概述第二章國家支付系統的發展第三章國家支付系統發展的通用指導方針第二部分部分國家零售支付中的清算和結算安排前言第一章概述與介紹第二章概念框架第三章清算、結算的安排與組織第四章零售支付系統的風險和效率第五章中央銀行的角色第六章跨境支付安排第七章影響基礎設施安排的因素第八章結論附錄A部分國家的借記卡支付情況附錄B支票處理方面的進展附錄C政府支付第三部分電子貨幣：消費者保護、執法、監管和跨境問題第一章導言第二章消費者保護第三章執法問題第四章監管問題第五章跨境問題第六章摘要與總結第四部分中央銀行對支付結算系統的監管第一章前言第二章引言第三章監管的必要性第四章監管責任第五章監管的范圍第六章監管活動第七章合作監管第五部分零售支付中的中央銀行政策問題前言第一章概述第二章介紹與內容第三章中央銀行參與零售支付系統的現狀第四章市場趨勢及其對效率和安全性的影響第五章處理政策問題的可行方法第六章結論附錄A向終端用戶提供零售支付服務的最新創新附錄B交易流程、清算、結算和相關服務的主要創新趨勢後記

第二節結算
一、結算安排
零售支付通常每日一次進行凈額結算。可結算頻率存在增加的跡象。在報告調查的國家中，由清算安排產生的支付總額或者銀行間支付凈額一般是通過金融機構在中央銀行持有的賬戶進行結算。中央銀行通常還運營結算系統。加拿大禾口瑞士是例外，這兩個國家的中央銀行雖然提供結算服務，但是基礎設施的運營是由私人部門負責的。對于部分零售支付而言，大多數國家都存在一些私人結算安排，不利用中央銀行設施也可以完成結算。
此外，零售支付的結算安排中分層非常普遍。這就意味著，較小的金融機構往往不在中央銀行結算而通過其他參與者（常被稱為“直接參與者”）的賬戶結算。但是，各個國家關于分層的具體安排存在很大的差異。例如，在加拿大只有支付數額巨大的金融機構才有權力在加拿大銀行持有結算賬戶。其他金融機構則與當中的某一個持有中央銀行結算賬戶的大型機構簽訂協議，通過這家機構處理和結算它們的支付額。相比之下，德國和美國的結算安排則很不集中。所有的存款機構都能夠在聯儲開立賬戶，并接受支付服務（盡管這些合格的機構中只有半數開立該賬戶），德意志中央銀行也是這種安排。在德國和瑞士，金融機構可以通過中央銀行直接進行清算結算、通過代理機構進行間接或分層清算結算（如合作銀行或儲蓄銀行的中央機構）。澳大利亞中央銀行最近宣布修訂結算賬戶的合格性要求，允許非金融機構持有此類賬戶。這也就意味著，由于向客戶提供支付服務而需要與其他提供商結算支付金額的公司，只要滿足特定的條件，就具備開立結算賬戶的資格。
除非存在較長的清算時滯，結算需在一兩天后才能進行，電子貸記零售支付通常是當天結算。借記支付一般通過不同的清算設施進行處理，它比貸記支付結算要晚一至兩天，目的是給收款機構充足的時間確認客戶支付指令及是否存在足夠資金。但是，在英國，支票、借記卡交易及所有的ACH支付（包括借記和貸記）都在兩天以后結算。加拿大也是一個特例：所有的支付款項都是通過單一的全國系統進行清算和結算，該系統是由借記轉賬線組織起來，第二天上午根據其前一天在加拿大銀行的賬戶余額進行支付凈額結算。
不同的系統對零售支付結算過程中的日內信用安排存在很大差異。如果零售支付（總額或凈額）通過RTGS系統或中央銀行的賬戶系統進行結算，則可利用日內信用設施，但通常需要提供擔保品。如果零售支付系統的清算余額是通過延遲凈結算系統進行結算，這就意味著該系統通常會提供日內信用。