信用征信法律框架研究（簡體書）

《信用征信法律框架研究》透過比較法的視角，結合經濟學研究成果，探討如何建立我國信用征信體系的法律框架。研究發現：當前情況下，信息分享與隱私權保護有必要共同強化，協調發展。書中重點研究了兩個緊密相關的問題，即政府應當扮演的角色以及征信法律規則的設計，深入討論：如何建立有效的信用征信體系，包括征信機構的模式選擇、政府怎樣對征信業進行監管；法律如何保護信息主體的權利，包括國際立法實踐經驗、以及我國已有信用征信法規的檢討與改進。結尾部分作者分析了我國信用征信法律建設的可行模式和應當重視的法律問題。

李清池，國家行政學院法學部講師。福建人，法學博士。畢業于北京大學與美國耶魯大學，曾在《中國社會科學》、《北京大學學報》、《比較法研究》等學術刊物上發表論文。

總序
序言
導言
第一章 分析框架與研究要點
一、分析框架
二、研究要點

第二章 征信法律關系與基本原則
一、信用征信法律關系
二、征信立法的基本原則

第三章 政府在征信體系建立中的角色
一、征信機構模式的選擇
二、發揮政府的積極角色
三、征信業的監管

第四章 征信立法比較研究
一、美國的征信立法
二、歐盟的征信立法
三、比較法的經驗總結

第五章 我國征信法律程序的完善
一、征信的范圍
二、信息主體的選擇權
三、異議信息的更正程序
四、信息的使用規則
五、侵權救濟

第六章 企業征信法律問題
一、企業征信的特點
二、企業征信規制

第七章 立法建議
結語
參考文獻
附件1 歐洲議會與歐盟理事會1995年10月24日關于個人數據處理的個人權利保護及此類數據自由流動的指令
附件2 公平信用報告法

第一章 分析框架與研究要點
本章從信用征信制度的經濟學理論與實證研究出發，提出了本書的分析框架，即信用征信立法與政府監管必須平衡信息分享與個人隱私權保護這兩方面的利益，才能達到社會效益的最大化。在此基礎上，本書提出重點研究兩個緊密相關的法律問題，即信用征信法律規則的設計，以及政府在其中應當扮演的角色。
一、分析框架
信息的供給對于信貸市場的運行與發展具有重要的影響。從現有文獻來看，針對信貸市場中信息不對稱與信貸供給關系的研究是一個起步較晚但發展迅速的領域。?對信息不對稱與逆向選擇問題的研究做出首要貢獻的是經濟學家喬治．阿克羅夫，他通過二手車交易市場的研究，說明改善信息有助于促進商業交易和市場的發展。?隨後，另一位經濟學家約瑟夫·斯蒂格利茨將信息不對稱模型引入了保險和信貸市場。?他與合作者證明，由于信貸市場中的交易要跨越時空，接受信用一方對提供信用一方的價值回報存在滯後性，兩者之間的信息不對稱會導致逆向選擇和道德風險。借款人對自己的信用狀況和還款風險等方面有更清楚的認識，而貸款人則較難獲得這方面的真實信息，這就是彼此的信息不對稱；在這種情況下，信息不對稱程度越高，導致逆向選擇與道德風險問題的可能性也就越大。如果貸款人之間能夠分享借款人的信用信息，將有助于提高信貸市場的效率。隨後的研究者開始強調從信息的角度來解釋金融機構的性質。例如，有學者認為，銀行等金融中介機構擅長于信息——其客戶償還貸款與其他交易的數據——的收集與使用，由此發揮了配置市場資源的作用。?基于其在信息不對稱領域的開創性研究，阿克羅夫和斯蒂格利茨在2001年被授予了諾貝爾經濟學獎。
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