聰明媽媽，富媽媽：女人會理財，活得才自在

★《紐約時報》、《華盛頓郵報》、《柯夢波丹》、《出版人週刊》、《芝加哥論壇報》、《赫芬頓郵報》、今日美國、美國財經頻道CNBC、金融網站「市場觀察」（MarketWatch）、Yahoo財經等各大媒體一致好評！
★國內財經作家＆中廣「理財生活通」節目主持人 夏韻芬 專業推薦！

生活的好壞，要看有沒有金錢觀念。
錢是生活的暗流；我們之所以會做某些事、選擇受限，都是因為錢。

美國2012年政府調查顯示，65歲以上的女性，12％活在貧困之中，離婚女性更達21％，許多年邁母親活得很辛苦。

女人有一天得學會理財。不論是在人生某個時間點面臨職涯轉換、家庭變故、照顧父母和小孩，或是為了其他原因得自行管錢，有能力掌控財務永遠是好事。

挺身而進，勇敢擔任家中的財務長！

家庭的幸福，來自財務安全；而財務安全，來自維持自己的賺錢能力（而非天真倚賴另一半或父母），以及事先做好長期財務規劃──光靠剪折價券省個幾塊錢，是不夠的。

數據統計，一個孩子養到十八歲，需要25萬美元，這還不包括大學學費。你要如何籌出這筆錢？這個問題影響了許多母親如何做關於職涯、預算，以及家庭的選擇。

本書作者金柏莉•帕墨（Kimberly Palmer）是全美財富專家，觀察今日女性所做的大小決定。物價飛漲之中，還得兼顧個人職業抱負，以及家庭生活需求，不是一件簡單的事。本書深入訪談諸位聰明媽媽的個人經歷，運用故事、檢查表、行動步驟，以及計畫工具，教導讀者如何：
★為了當父母，做好財務準備（無論是你第一個還是第三個孩子）。
★開源節流，明智投資。
★確保工作上的彈性自由，同時爭取應得的報酬。
★儘管生活費用不斷增加，仍能為孩子的學費及自己的退休金做好儲蓄。
★為生活上的意外（突如其來的生病或失業）做好準備。

本書要協助各位替自己、家人，養成健康的金錢觀念，做出通往財富自由的選擇，一起探討為人母者會碰上的問題與挑戰，包括工作、儲蓄、投資，以及從小灌輸孩子理財觀念的重要性。書中分享聰明媽媽的故事，提供職業生涯建議，以及明智的消費投資策略，教大家除了在未來的日子累積財富，依舊能照顧到家人的健康幸福。

【本書特色】
1. 唯一一本以女性的角度，全方位（包括職涯、投資、教育孩子金錢觀念，以及照顧父母等）引領如何贏得財富自由。
每章末附有檢查表與行動步驟，附錄提供行動手冊，讓讀者按部就班實際操練，養成良好的理財觀念。

「因生育而面臨職涯轉換的中產階級婦女，往往迫切需要財務諮詢卻苦無管道。本書提供的寶貴資源，能充分滿足需求。」
——《出版人週刊》

「誰說女性不需要特別為她們寫的財務建議。不論各位得照顧一家老小，還是養家賺錢，甚至兩件事同時一肩扛起，這本書是為妳而寫。」
——琴恩•查茲基（Jean Chatzky），《今日秀》（The Today Show）節目財金編輯

「身為女性的我，一輩子不太敢碰錢。小時候，父親掌控著家中財務，總是壓低聲音不讓人聽到錢的事。長大後，儘管一切文件都在我手上，男性理專不把我當一回事，總是只對著我先生說話。金柏莉•帕墨的新書十分有新意，從不可多得的角度切入，要是二十年前就有這本書就好了。本書一針見血又實用，讓人想開始行動。作者破解人生各階段的金錢迷思，說出為什麼女人需要認識錢。幸好書中也告訴我們，像我們這種過去做過傻決定的人還有救，改變永遠不嫌遲。」
——布麗吉德•舒爾特（Brigid Schulte），《紐約時報》排行榜暢銷書《Overwhelmed》作者

「大多數為女性提供的財務建議往往糾結在優惠券和鞋子上，本書不一樣。金柏莉為所有想要為整個家庭建立財務安全及創造真正財富的媽媽們，打了一劑強心針。」
——蘿拉．范德康（Laura Vanderkam）《這一天過得很充實》（What the Most Successful People Do Before Breakfast）作者

「照顧家庭（無論是財務上或其他），都要靠我們自己，本書教讀者如何達成。無論是為孩子存大學基金，或是為自己存退休金，本書提供行動藍圖，給予所有想要為家庭打造財務自由的讀者。我迫不及待要多買一本給我女兒！」
——芭芭拉．史坦妮（Barbara Stanny）《富小姐的理財魔法書》（Prince Charming isn’t Comming）作者

金柏莉•帕墨 Kimberly Palmer／著

著有《你的個人事業》（The Economy of You，中文書名暫譯），曾任《美國新聞與世界報導》（U.S. News & World Report）資深理財編輯、美國退休人員協會（AARP）金錢特刊主編，上遍NBC《今日秀》（Today Show）、CNBC、CNN、全美地方電視電台節目，討論聰明理財。目前為個人理財網站「NerdWallet」作家，提供讀者建議，做好所有生活財務決策。她是華盛頓特區兩個孩子的媽，聯絡方式請見：kimberly-palmer.com。

許恬寧／譯

自由譯者，譯有《女力時代》、《我是一個媽媽，我需要柏金包》、《少了巴菲特，波克夏行不行？》等書。

媽媽族群值得重視
一天，我坐在美國華盛頓特區最高級的餐廳，眼前是鑲木吧台，一旁共進午飯的兩位編輯，任職於赫赫有名的投資雜誌，兩人先是解釋，為什麼自家財經雜誌封面主角總是年長男性：「他們才是我們的讀者，女人不看這種東西。」接著又說，他們的雜誌不研究女性投資者可能感興趣的主題，也是因為讀者群的緣故。兩人似乎不認為這樣的發行策略有何不妥，然而要是他們刊登的文章，探討為了生孩子暫離職場可以如何繼續投資，或是再生一個孩子將如何影響家庭財務目標，相信他們的刊物會有更多女性讀者。
我一邊秀氣切開焗烤花椰菜，竭力不讓腿上的亞麻餐巾滑落，同時在想，說不定這場對話的內容，正好點出金融業的問題。這個產業過去向來忽視女性：廣告畫面常是白髮蒼蒼的男性長者挽著美女；認證財務規劃師（certified financial planner, CFP）不到四分之一是女性；多數的個人投資理財書籍，更是絕口不提媽媽族群。好不容易出現一本專為女性而寫的書，書封卻大多是閃亮粉紅色，裡頭要讀者少買一點東西，或是多集一些免費票券。仔細想想，這可真是污辱人。為什麼男性看的雜誌書籍教他們投資致富，女人的書則勸妳買菜節省一點，還有，別再亂買鞋了？
那種雜誌不適合女性的程度，正如同寬大高腰的媽媽牛仔褲，就算剪裁再好也不夠好。事實上，我們女性──尤其是當媽的人──每天經手很多錢，我們做的財務決策不只影響自己，還影響家人。研究一再顯示，女性與母親是家庭主要財務管理者：富達投信（Fidelity）的數據顯示，消費者購買（consumer purchase）絕大多數來自女性（85%），而且女性掌握95%的商品服務購買。2020年時，女性將掌控全美三分之二財富，而且九成女性由於配偶去世或離婚等因素，一生終將面臨自行理財的時刻。同時，女性也擔起愈來愈多的養家責任。皮尤研究中心（Pew Research Center）指出，十分之四有孩子的家庭，母親是家中唯一或主要收入來源。此外，隨著再婚家庭、單親母親、同性雙親數量增加，女性要擔負起愈來愈多的養家、存錢與投資責任。
女性是家庭財務的重要掌控者，產業調查卻顯示，女性不喜歡金融產業對她們說話的方式。波士頓顧問公司（Boston Consulting Group）的研究發現，多數女性不滿意理專提供的服務，她們認為男性顧問說話時高高在上。我一點也不意外這樣的調查結果，最近我當理財顧問的男性友人喝咖啡時告訴我，他聽見自己旗下的年輕理專只對男性客戶說話，提到這位客戶的太太時則講「你太太她怎樣怎樣」──雖然這個她，就坐在一旁。女性平日飽受這種歧視，也難怪七成女性一恢復單身，一年內就換掉自己的理專。不把我們當一回事，我們就找當一回事的人。
不過，要找到懂女性財務的專家，沒那麼容易。我和朋友的經驗都顯示，當媽的人得面對眾多獨特財務議題。幾乎每個月都會有朋友打電話過來，請我幫她們複習談薪水的訣竅，原因是請人帶孩子的費用愈來愈高。接受一份工作前，一定得先精打細算一番。我和大學時代的女性好友，花很多時間討論孩子出生後得請多長的育嬰假、什麼條件下該回去工作，以及一旦當媽之後，還該不該想辦法在公司裡往上爬。（每個人答案不一樣，而且答案視情況一直在變。）朋友得知我在寫日常個人理財文章後，經常來信詢問各式各樣的財務問題：她們需要保多少人壽保險？銀行帳戶應該跟老公分開嗎？該存多少錢？
生了孩子、家庭成員增加後，更是不得不考慮相關財務議題。我妹妹在舊金山當家庭醫師，肚裡的兒子快出生，但她問我錢的事，比問生產還多。孩子報到促使她和先生檢視退休存款，還得決定要不要買房子，以及處理其他成人得處理的事，例如立遺囑。我妹和其他許多當媽的人一樣，從為人母的那一刻起，未來展望完全不同，得另做財務規劃。突然間，妳會十分擔心家中的財務狀況，是否有辦法每個月按時繳帳單（包括嬰兒帶來的新帳單）。此外，還得替未來的大型目標存錢，例如存孩子的大學學費。萬一碰上裁員或生病等出乎意料的事，也得有應急的生活費。
我自己雖然因為工作的緣故，經常接觸此類主題，但碰上某些特定財務問題，也同樣束手無策，例如第二個孩子出生後，如何能負擔保姆費，或是替無薪產假規畫財務。我生了女兒，接著又生了兒子之後，每個月的信用卡帳單數字幾乎加倍。除了尿布與嬰兒食品等固定開支，還有嬰兒防曬油等偶爾的支出，實在是入不敷出。此外，我知道自己還得替大型財務目標努力，例如想辦法增加收入。日常支出已很吃緊，還得存孩子上大學的學費，外加自己的退休金。
任何新手媽媽都會告訴妳，帶新生兒回家會帶來一股強大的保護欲：孩子吸鼻子，是不是生了什麼嚴重的病？嬰兒床夠安全嗎？奶喝得夠不夠？做母親的憂慮也會延伸至財務保障問題。當家中孩子漸漸長大，大人邁向老年，當媽的人不管現在或未來，手上掌握著影響家庭財富的重大力量。本書要協助各位替自己、替家人，做出通往財富自由的選擇，一起探討為人母者會碰上的問題與挑戰，包括工作、儲蓄、投資，以及從小灌輸孩子理財觀念的重要性。本書將分享無數聰明媽媽採取的策略與祕訣，看那些媽媽如何替自己和家人做出明智抉擇。接下來的章節以及書末的手冊，將提供檢查表、範本與行動步驟。
平心而論，許多人在尚未成為母親、尚未意識到自己手中的財務力量之前，老早就把自己帶往富裕生活（或貧困日子）。改變人生軌跡並不容易，但並非毫不可能。二十歲時養成的花錢與儲蓄習慣、選擇的人生伴侶（要是有的話），以及追求的職業生涯等種種決定，皆深深影響我們未來的財富水準。那就是為什麼有時在午休時間，我會寄簡訊給妹妹，要她別浪費50美元按摩，而是學著在度過漫長的一天後，用省錢方式舒壓，還順便給她約會建議與生涯指導（我是提供全方位服務的姊姊）。
這也是為什麼每當新調查出爐，指出年輕女性的理財能力普遍不如年輕男性時，我感到相當不安。美國國會山莊一場活動上，富國銀行（Wells Fargo）的研究人員指出，相較於同齡男性，女性在二十多歲時，就對自己的財務感到不滿與不樂觀。年輕女性容易覺得被債務「打敗」──她們的擔憂有理：年輕女性的債務高過年輕男性，而且相較於二十歲世代男性，二十歲女性賺得少、存得少，投資也少。千禧世代男性持有的可投資資產，幾乎是千禧世代女性的兩倍（$58,500 VS. $31,400）。
經濟合作暨發展組織（Organization for Economic Cooperation and Development, OECD）一項針對18國2.9萬多名十五歲青少年的國際調查顯示，女孩在那麼小的年紀，理財知識與自信程度便已低於男孩。女孩數學分數低，對數學的焦慮程度高。男女差異在青春期之前就已顯現：普信集團（T. Rowe Price）2014年的八歲至十四歲兒童調查顯示，男孩比女孩更可能與家長討論財務目標，也更可能自認「具備理財頭腦」。
也難怪女孩在二十年後當媽時，對錢比較沒自信。2015年，富達投信調查1,542名成年女性，大部分的受訪者感到開口談財務的事很彆扭，就算對象是朋友、配偶或財務專家也一樣。大部分的受訪女性表示，希望進一步管理自己的錢，但僅28％有自信挑選投資標的，37％有自信自行處理退休規劃。
事實上，當媽這件事，可能帶來我們這輩子最大的財務壓力。養孩子不但花錢，還可能人生急轉直下──保住工作變得更困難，付帳單也變難。伊莉莎白•華倫（Elizabeth Warren）從政當選美國參議員前，做過破產研究，發現當媽是最佳破產預測指標，其中又以單親媽媽風險最高。
由於數據是如此不樂觀，除了教大家產後瘦身、除皺，或是下次改買大包裝洗衣粉可以省十元的文章，我們這些當媽的人，真的需要特別為我們量身打造的財富指南。那次吃午餐時，我從同桌者那聽到引發我思考的觀點，女性的生活與理財經驗，其實不同於我們的父親、兄弟、兒子、丈夫，而且我們的經驗同樣重要。如果從孩子的角度來看，媽媽會不會理財，更是會影響人生，因為多數母親掌管全家金錢。孩子的幸福、財務和許許多多事都要靠我們。我們今日的選擇，將影響孩子能否有安穩家庭、三餐是否無虞、可不可以參加自己喜歡的（昂貴）課外活動，以及是否不必為了上大學，背負拖累人生的學貸。
女性得到正確指引後，就能運用自己的財務力量，替自己與家人創造出更富足的人生。富足的生活，不只是銀行裡有更多錢，重點是依據自己、家人與社群的大型目標與夢想，自由選擇想過的生活。
那次和編輯吃過飯之後，我決定進一步研究女性財務，訪談真實世界中每天替自己與家人做財務決定的媽媽們。不管金融產業怎麼想，母親才是全國家庭真正的財務掌權者。我尤其想知道，聰明媽媽有什麼祕訣，為什麼她們的財務決策能替家人帶來保障與財富。我知道自己和其他媽媽，可以向這種聰明媽媽學到很多──我的確獲益良多，我得到的新知，甚至超過原先的設想。我在研究過程中，自己的財務生活也隨之發生重大改變──我從小事做起，例如全家一起出門時，帶上自己的錢包，就算知道老公有帶也一樣。我還做了一些重大改變，例如插手管理家中長期儲蓄與投資，尤其是存孩子的大學學費（我做了本書第5章的研究後，第一次替每一個孩子都開立美國的「529大學儲蓄帳戶」）。我們家用密碼保護的各種帳戶試算總表，我沒全丟給老公負責，也下載一份到自己的電腦（而且確認自己知道密碼）。此外，我也開始多和女兒講解錢的事（兒子大一點之後，我也會跟他談），因為我從其他媽媽身上學到，這類親子對話會產生極大影響。此外，我也詢問父母的財務安排，好讓自己能在未來協助年事已高的爸媽。
我發現聰明媽媽和其他媽媽，表面上看起來沒兩樣。然而若是觀察她們的銀行帳戶、信用卡帳單、錢包，就會發現不同之處：聰明媽媽永遠會賺屬於自己的錢，就算育兒時期收入驟降也一樣。聰明媽媽的銀行裡存放充裕的短期現金，要是碰上意外支出或收入暫時減少，也有辦法應付；她們安排好短期儲蓄優先要做哪些事，先解決利息高的債務。此外，要是發生不幸事件，保險能協助她們度過難關。聰明媽媽是兒女的良好身教榜樣，平日做能帶來財富的行為，讓孩子從小就養成聰明理財習慣。如果對自己或家人的健康幸福有幫助，聰明媽花錢不手軟。此外，她們積極參與自己的儲蓄與投資決定，不把管錢的事丟給另一半。聰明媽媽清楚知道自己的金錢和人生目標，永遠朝目標邁進，就算進度緩慢也沒關係。此外，她們侃侃而談理財的事。對她們來講，管錢是一件很熟悉、甚至很享受的事，就跟泡熱水澡一樣。
聰明媽媽不管手上錢多錢少，有錢就能帶給自己與一家人安全感。當聰明媽媽的重點，不是賺大錢、累積一定淨值，或是擁有千萬豪宅。本書將提到的聰明媽媽，除了律師、老闆與理財專家，也有老師、護士、自由作家。有的人是單親媽媽，有的年輕，有的年長。每個人的收入與儲蓄，其實分屬不同等級，共通點則是因為做出聰明的金錢選擇，整個人顯得自在、自信、擁有安全感。
接下來的章節將提供聰明媽媽的祕密策略、訣竅與建議，教各位擬定計畫，打造出妳和家人應得的財富與人生！

前言 媽媽族群值得重視
第 1 章 像個媽媽一樣存錢（與花錢）
更聰明的購物法／主動爭取權益／支出訓練營／為家裡努力存錢
第 2 章 妳不理財，財不理妳
盡妳所能／達成目標的策略／金錢管理
第 3 章 時機很重要
財務準備工作／準備好讓家裡更熱鬧
第 4 章 女人要有自己的事業
辛苦的媽媽工作者／不同的道路／DIY 法
第 5 章 當媽的人也要會投資
找尋妳內心的投資者／愛與錢／為了未來與身後事
第 6 章 未雨綢繆
妥善整理文件／保護自己與家人／數位資產／培養財務彈性
第 7 章 上有老，下有小
好好照顧妳自己／尷尬對話
第 8 章 模範媽媽
小間諜／可以和孩子談的主題／各派想法
第 9 章 回頭關注自己的人生
金錢議題／新事物／活躍於社群媒體
第 10 章 當孩子搬回家
省吃儉用／母親的力量
後記：不只是錢
附錄：聰明媽媽，富媽媽行動手冊
家庭財務目標／財務一覽表／預算計畫／要不要打開錢包：購物前要先問的問題／「親愛的女兒……」：分享妳的財務心得／該問父母的事／孩子可以問祖父母的理財問題／身後事清單：妳準備好了嗎？／聰明媽媽，富媽媽日曆： 9 個月準備計畫／媽咪團體討論題目

注釋
謝辭