紅樓夢教你的10堂理財課：這次，不談愛情。讀懂書中的財富機鋒，結局大不同

第一本從理財角度讀紅樓夢的書
老中青三代都能受用的財富智慧
那些曹雪芹沒明說、但你一定要知道的財務管理思維

《紅樓夢》不只具有極高的文學價值，也富含了許多值得現代人借鏡的理財哲學。
走進大觀園，找出隱藏其中的財富機鋒與管理哲學，串連古今金融知識、讀懂理債理財與風險管理的重要性。

怎麼看企業管理——賈府就像是一間豪門企業，賈政、熙鳳、探春、李紈、寶釵，都曾專任、兼任管理職，各有管理風格，成效也不同。

怎麼學理財——賈府盛極而衰，其中因素錯綜複雜，自私貪婪、短視近利、不懂理債、淘空資產……曹雪芹在書中反應真實人生，也留下了許多財富的機鋒。

特點１：兼具文學＆理財哲學
作者以紅樓夢的文本解析出適用於現代的財經理論，帶給喜愛紅樓夢的讀者另一種閱讀角度，發現隱藏在經典名著當中的理財哲學。

特點２：不分年齡皆可讀
對於上代創業者、目前掌權者、未來接班人來說都能給予啟示，找到適用於自己的理財哲學。

特點３：專業分析、實用建議
具有專業財金背景的作者，在書中結合金融知識與時事解析，提供具體的理財建議。學會如何開源節流、理債規劃、投資致富！

作者從事財經報導二十載，至今五度閱讀《紅樓夢》，體悟到《紅樓夢》不只是天書，還是一本理財書。經典文學能夠歷久彌新，在漫漫歷史中依然曖曖內含光，正因為照見了時代。這更是一本跨界書，未來人才需要有跨界能耐，在文學與理財的邊界上，提供給想要跨界思考讀者一個新選擇。

朱國鳳
從台灣第一本理財雜誌開始，完整參與理財雜誌的更迭變化。
曾主跑過房地產、證券、基金、銀行、保險等財金路線，擁有產官學界豐富的採訪與撰述經驗。有感於網路興起，碎片般的知識更容易產出與取得，自我期許在眾聲喧嘩的年代，提供整合性、系統性的建議，為正確理財盡棉薄之力。
資歷：租售報導雜誌社編輯組長
《Money錢》雜誌主編
《Smart智富月刊》副總編輯
《Money錢》雜誌副總編輯
Hoya家庭財務網知識長
中華文教創意產業發展協會常務理事
著作：《錢難賺，保險別亂買》

前言：在大觀園開講的財富聚散啟示錄
導讀：30分鐘，速讀整本《紅樓夢》
一、【理帳理債】賈政放任授權，爛帳埋下福禍興衰
──一碗紅稻米粥，看到烏雲漸掩、山雨欲來
二、【風險意識】元妃早逝靠山倒，兩代都未居安思危
──兩場託夢預警，月滿則虧、榮華易逝
三、【風險管理】可卿諄諄提對策，家長要為子孫留退路
──先往最壞的地方想，才能立萬年之基
四、【儉束家風】賈母不教兒孫，驕奢家風惹禍
──驕由奢起、禍由奢生，勤儉家風才能遠罪豐家
五、【繼承財產】世襲繼承消磨心志，怠惰毀子孫
──一口黃布袋，是榮寵、也是魔咒
六、【理財理心】抄家禍打到谷底，善者出頭振家聲
──天道酬勤，善者修緣、惡者悔禍
七、【投資生利】大觀園是大錢坑，運用得當生錢母
──探春、寶釵聯手，活化呆資產
八、【私房財產】賈母義散私房財，提供最後財務防線
──父母分產要靠智慧，子孫承受庇蔭恩典
九、【濟貧捐獻】賈府濟貧留後路，劉姥姥才是真富貴
──理財是贏在終點，不是半路風光
十、【人脈錢脈】看懂人情冷暖，從燈火輝煌到人走茶涼
──借錢碰壁、雨天收傘、牆倒眾人推
後記：文學與理財，不是陽關道與獨木橋

〈整本《紅樓夢》最有錢味的章回〉

曹雪芹花了大半個章回的篇幅，鉅細靡遺的教導，如果運用得當，大錢坑可以變成自動生財的金雞母，第五十六回，可說是整本《紅樓夢》裡最有錢味、最有理財色彩的一個章回。

在賈府註定要步上盛極而衰的命運之路時，曹雪芹為何要設計這個章回？他有何深意？大觀園雖然只是一座存在於小說裡的「空中樓閣」，而且場景距今二百多年，但是我認為，曹雪芹把呆資產活化的精神，在微利、甚至負利的今日，別具參考價值。

話說榮府原本是由王熙鳳掌管財政，但是熙鳳小產、必須臥床靜養，王夫人改派李紈協助。王夫人也知道長媳仁厚，擔心她罩不住一堆下人，再指派探春共同擔任職務代理人。

由於大觀園人口眾多，另外又請外甥女寶釵幫她特別照看大觀園，於是形成《紅樓夢》裡一段很特別的「新人新政」時期。

新政的主角是探春，探春是妾生的（趙姨娘所生），但是王夫人視如己出。精明的王熙鳳，在大姑子、小姑子中，也最敬畏這位庶出的姑娘。我們從探春的一段話，可以知道這位閨閣千金為何會令人敬佩，趙姨娘跑來指責探春「胳臂肘往外彎」時，探春氣得回說，「我但凡是個男人，可以出得去，我早走了，立出一番事業來」（第五十五回）。

相較賈府的爺兒們，大多只在自家產業上打主意，譬如大觀園興建時，賈薔爭取採買戲伶、賈芸包攬園藝、還有賈芹關說取得管理家廟道姑、沙彌的差事，跟這些賈府男丁相較，三小姐女兒身、卻是志在四方，無怪受到王夫人與王熙鳳的另眼看待。

當探春受命掌權時，就看出她平日對於家計經濟的關心，遠勝過賈府的眾多子孫。令符在手、她先除弊，減除了兩項不必要、或是重疊的開銷，更看出三小姐手段的是興利，因為除弊簡單、興利最難。

〈探春興利，每年生出四百兩銀〉

她要在大觀園這個坑錢的地方變出錢來，用現代術語形容，就是要進行「資產活化」。活化要有方法，她早已找到方法，而且是在賈府下人的宅邸裡找到的方法。

賈府有一位大管家賴大，靠著賈府庇蔭、主子恩典，不僅有實力蓋起一座大花園，還能供兒子捐縣官。奴才家裡出了個縣太爺，老爸賴大當然要大擺慶賀酒，榮寧二府多人都受邀去賴府花園飲宴聽戲，但是只有探春在參觀這座園子時注意到「資產活化」的方法。

原來園子物產豐饒，賴大家將自家吃用剩下的都外包出去，一年至少可換回二百兩銀。大觀園規模是賴大家園子的一倍，因此探春估計，如果用賴大家的法子，大觀園應該可以生出四百兩銀的孳息。

探春認為與其包給外人，不如包給自家人，也就是在照顧大觀園的老媽媽中，挑幾個守本分、有園圃經驗的來負責，每年再責成她們上繳一定的錢糧。

大觀園裡可以生出銀兩的經濟作物還真不少，譬如瀟湘館的竹林、稻香村的稻田、蘅蕪院的香料香草、怡紅院的鮮花，同一座園子、不同的運用方法，大觀園從此不只能「大觀」、還能「大用」。

探春從賴大家的園子借來這個點子，但是「徒法不足以自行」，寶釵幫她想得更細膩些，提醒探春要選對人、歸對帳。因為一個好的制度，要能讓眾人得蒙其利，否則這筆新創的財源，可能變成新釀的風波，因為帳房們、沒承包到的媽媽們，都可能因為沾不到光而眼紅阻擋。

〈寶釵投資，打造自動複利機制〉

寶釵建議，這些「承包商們」可以從大觀園獲得很大的進帳，但是她們不能只享權利、不盡義務，除了上繳一定的錢糧外，還必須要負責大觀園裡各房的雜項開銷，如此帳房每年將因此省下約下四百多兩銀子。

而且有承包到園圃的媽媽們，每年也要提撥一筆經費，讓沒有承包到的老媽子們，也能分享到一些好處。

寶釵的安排真是面面俱到，「外頭賬房裡一年少出四五百銀子，也不覺的很艱嗇了；他們裡頭卻也得些小補；這些沒營生的媽媽們也寬裕了；園子裡花木也可以每年滋長繁盛；就是你們也得了可使之物：這庶幾不失大體。」（第五十六回）

更關鍵的是，寶釵還建議，若能將這些省下來的銀子轉去置產，「一年四百兩，二年八百兩。打租的房子也能多買幾間，薄沙地也可以添幾畝了。」這些房子、田地都可以收租、收糧，起源都是從大觀園而來。

寶釵原本就是皇商後代，更勝王熙鳳的是，她識字、懂得從文章中尋找可以致用的學問，經濟頭腦果然一流。她懂得把錢看成資本，用資本購置資產，如果把資產孳息再拿去投資置產，如此循環不盡的話，大觀園不就變成一個創造財富的自動複利機器了。

天生就是「生意囝仔」的寶釵，懂得管理的精要，對下人誘之以利、喻之以義，目的是讓她們自動自發的管好大觀園，「我如今替你們想出這個額外的進益來，也為的是大家齊心，把這園裡周全得謹謹慎慎的，使那些有權執事的看見這般嚴肅謹慎，且不用他們操心，他們心裡豈不敬服？也不枉替你們籌畫些進益了。你們去細細想想這話。」（第五十六回）

可惜寶釵的理財藍圖只實現了一半，後來賈府沒有把省下來的銀子，按照寶釵的籌畫，拿去買可以打租的房子、或是土地，大觀園自動複利的這套機制，終究沒能運轉起來，但是曹雪芹藉由寶釵之口，透露了有錢人滾大財富的秘密。

等到「三春去後諸芳盡」，元春、迎春過世、探春遠嫁，黛玉含恨身亡，大觀園漸漸人去樓空，甚至不斷傳出妖孽撞邪，一座繁花盛景的人間仙境，竟然變成生人迴避的荒園。

〈分辨會趨炎附勢的三種「燕子」〉

就以《紅樓夢》為例，我們要如何辨別誰會是追隨夏天很勤快、躲避冬天很急切的那隻燕子呢？第一種人是上門討差事的。

一座大觀園，引來不少賈府子弟想要跟著撈油水。譬如賈芹的母親拜託王熙鳳，指派兒子管理小道與小沙彌；賈芸的母親拜託賈璉，讓兒子管理園藝（第二十三回）。
對照三姑娘賈探春曾說過，「我但凡是個男人，可以出得去，我早走了，立出一番事業來」（第五十五回）。這些賈府的爺兒們，生為男兒身，卻儘想攀關係、走後門，在家族裡圖一份差事。

一份差事不夠花，還想繼續找門路。賈府歲末年關時，會將鄉下運送上來的食糧物資，一份一份的分好，讓族中無收益的子姪們來領。有在管理家廟的賈芹，過手銀錢已經不少，也跑來領這份年物，因此被賈珍訓斥太貪（第五十三回）。

已經謀過大觀園園藝差事的賈芸，一聽到賈政升任工部郎中，又來求王熙鳳跟賈政推薦，讓他有機會包些工程。王熙鳳回說賈政衙門的事，不要說她，連賈璉、賈珍都插不上手（第八十八回）。

這些外面闖不出事業，專在家族動腦筋的賈府子弟，果然後來一一惹禍。賈芹在管理尼僧時，窩娼聚賭，敗壞賈府名聲（第九十三回）。

賈芸想請王熙鳳跟賈政關說不成，反而把王熙鳳與巧姐都恨上了。王熙鳳死後，還與賈環、巧姐的舅舅、舅公聯手，要把巧姐賣給外藩（第一一八回）。

會趨炎附勢的第二種人，是靠著別人升官發財，譬如賴大的兒子賴尚榮，不是靠自己努力科考，而是靠父母、靠賈府，幫他捐官、選上縣太爺。不僅官聲不好，還不會知恩圖報。

會趨炎附勢的第三種人，是善於應酬、攀親結戚，譬如賈赦的女婿孫紹祖。賈政原本就認為孫家不是詩禮之家，而且孫家拜賈府為門生，也只是貪慕賈府權勢。賈政曾經勸大哥不要同意這門婚事，但是賈赦不聽，沒想到最後把女兒的命也給賣了。

你的人脈圈、親友圈裡有「賈芹」、「賈芸」、「賴尚榮」、「孫紹祖」、「賈雨村」嗎？你會辨別哪些朋友的熱情是裝出來的？今天卸下了頭銜、丟掉了權勢、財富，還剩多少人會真心為你送暖？

尤其現代多的是「萬人按讚、一人到場」，臉友、粉絲就算成千上萬，很多人給的只是廉價的鍵盤溫暖。

我們不僅要懂得找出「劉姥姥」與「包勇」，我們自己也應該是別人的「劉姥姥」或「包勇」。一場抄家大禍，看出人情冷暖，也教我們思考，人脈與錢脈，能禁得起多少人性的試煉呢？

曹雪芹的十堂財務課，從「風險管理」到「風險意識」，從「理帳理債」到「理財理心」，從「繼承財產」到「私房財產」，從「投資生利」到「濟貧捐獻」，從「儉束家風」到「人脈錢脈」，每一堂備課，都是取材真實的人生。

蘇軾詞云：「世事一場大夢，人間幾度新涼」，也是曹雪芹的人間寫照，他留下的「假語村言」，其實盡是真智慧，大觀園裡的財富講堂雖然結束，但是下課鐘聲響起，二百多年後，餘韻仍然繚繞。